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_百度百科 网页新闻贴吧知道网盘图片视频地图文库资讯采购百科百度首页登录注册进入词条全站搜索帮助首页秒懂百科特色百科知识专题加入百科百科团队权威合作下载百科APP个人中心收藏查看我的收藏0有用+10DCEP播报讨论上传视频中国版法定数字货币DCEP（Digital Currency Electronic Payment），中国版数字货币项目，即数字货币和电子支付工具，是中国人民银行研究中的法定数字货币，是DIGICCY（数字货币）的一种。数字人民币，是由人民银行发行，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，并具有价值特征和法偿性的可控匿名的支付工具。 [1]关于研究进展，顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作已经完成，2020年4月开始内部封闭试点测试。支付通过某种方式传输的是数字的东西不是纸面的货币，所以，电子支付本身也是有数字货币属性的。 [2]2019年11月13日，央行辟谣：未发行法定数字货币（DC/EP），也未授权任何资产交易平台进行交易，法定数字货币仍处于研究测试过程中，网传法定数字货币推出时间均为不准确信息。 [3]中文名数字货币和电子支付工具外文名Digital Currency Electronic Payment研发机构中国人民银行类    型数字货币目录1基本理念▪法定货币▪双层运营体系▪以广义账户体系为基础▪支持银行账户松耦合▪其他个性设计2期待作用3相关报道4重要意义基本理念播报编辑法定货币数字人民币由人民银行发行，是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币。与比特币等虚拟币相比，数字人民币是法币，与法定货币等值，其效力和安全性是最高的，而比特币是一种虚拟资产，没有任何价值基础，也不享受任何主权信用担保，无法保证价值稳定。这是央行数字货币与比特币等加密资产的最根本区别。双层运营体系数字人民币采取了双层运营体系。即人民银行不直接对公众发行和兑换央行数字货币，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构，比如商业银行或者其他商业机构，再由这些机构兑换给公众。运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金，这就是1∶1的兑换过程。这种双层运营体系和纸钞发行基本一样，因此不会对现有金融体系产生大的影响，也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。以广义账户体系为基础央行数字货币体系下，任何能够形成个人身份唯一标识的东西都可以成为账户。比如说车牌号就可以成为数字人民币的一个子钱包，通过高速公路或者停车的时候进行支付。这就是广义账户体系的概念。银行账户体系是非常严格的体系，一般需要提交很多文件和个人信息才能开立银行账户。支持银行账户松耦合支持银行账户松耦合是指不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包。对于一些农村地区或者边远山区群众，来华境外旅游者等，不能或者不便持有银行账户的，也可以通过数字钱包享受相应的金融服务，有助于实现普惠金融。 [1]其他个性设计1.双离线支付。像纸钞一样实现满足飞机、邮轮、地下停车场等网络信号不佳场所的电子支付需求；2.安全性更高。如果真的发生了盗用等行为，对于实名钱包，数字人民币可提供挂失功能；3.多终端选择。不愿意用或者没有能力用智能手机的人群，可以选择IC卡、功能机或者其他的硬件；4.多信息强度。根据掌握客户信息的强度不同，把数字人民币钱包分成几个等级。如大额支付或转帐，则必须通过信息强度高的实名钱包；5.点对点交付。通过数字货币智能合约的方式，可以实现定点到人交付。民生资金，可以发放到群众的数字钱包上，从而杜绝虚报冒领、截留挪用的可能性；6.高可追溯性。在有权机关严格依照程序出具相应法律文书的情况下，进行相应的数据验证和交叉比对，为打击违法犯罪提供信息支持。腐败分子会即使通过化整为零等手段，也难以逃避监管。 [1]期待作用播报编辑避免纸钞和硬币的缺点：印制发行成本高、携带不便容易匿名、伪造，存在被用于洗钱、恐怖融资的风险；满足人们一些正常的匿名支付需求，如小额支付；极大节约造币所需各项成本；疫情之下，减少货币交易中的病毒传播机会；支付宝、微信支付等已经成为一种公共产品或服务，一旦出现服务中断等极端情况，会对社会经济活动和群众生活产生非常大的影响。这就要求人民银行作为一个公共部门，要提供类似功能的工具和产品，作为相应公共产品的备份。 [1]相关报道播报编辑中国作为最早研究央行数字货币的国家之一，2014年，时任央行行长的周小川便提出构建数字货币的想法，央行也成立了全球最早从事法定数字货币研发的官方机构——央行数字货币研究所，开始研究法定数字货币。2017年末，经国务院批准，人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系(DC/DP)的研发。2019年10月28日，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆在首届外滩金融峰会上表示，中国央行推出的数字货币是基于区块链技术做出的全新加密电子货币体系，将采用双层运营体系，即人民银行先把DCEP兑换给银行或者是其他金融机构，再由这些机构兑换给公众。 [4]2019年11月13日，央行辟谣：未发行法定数字货币（DC/EP），也未授权任何资产交易平台进行交易，法定数字货币仍处于研究测试过程中，网传法定数字货币推出时间均为不准确信息。 [3]2019年11月28日，央行副行长范一飞出席“第八届中国支付清算论坛”时表示，央行法定数字货币DCEP基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，下一步将合理选择试点验证地区、场景和服务范围，稳妥推进数字化形态法定货币出台应用。2020年4月16日，数位银行业内人士表示，数字货币由央行牵头进行，各家银行内部正在就落地场景等进行测试，有的已经在内部员工中用于缴纳党费等支付场景。2020年4月17日晚间，央行表示，网传DC/EP信息为测试内容，并不意味数字人民币落地发行。数字人民币研发工作稳妥推进，数字人民币体系在坚持双层运营、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，并遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，数字人民币先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。数字人民币封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。 [5]2020年5月26日，央行行长易纲在“两会”期间表示，试点测试是研发过程中的常规性工作，并不意味数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。内部封闭试点测试的目的，是检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。易纲行长指出，法定数字货币有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平。 [6]2020年8月14日，商务部网站刊发《商务部关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》，通知明确，在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制订政策保障措施;先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。全面深化试点地区为北京、天津、上海、重庆(涪陵区等21个市辖区)、海南、大连、厦门、青岛、深圳、石家庄、长春、哈尔滨、南京、杭州、合肥、济南、武汉、广州、成都、贵阳、昆明、西安、乌鲁木齐、苏州、威海和河北雄安新区、贵州贵安新区、陕西西咸新区等28个省市(区域)。 [7]重要意义播报编辑DCEP的意义在于它不是现有货币的数字化，而是M0的替代。它使得交易环节对账户依赖程度大为降低，有利于人民币的流通和国际化。同时DCEP可以实现货币创造、记账、流动等数据的实时采集，为货币的投放、货币政策的制定与实施提供有益的参考。 [4]新手上路成长任务编辑入门编辑规则本人编辑我有疑问内容质疑在线客服官方贴吧意见反馈投诉建议举报不良信息未通过词条申诉投诉侵权信息封禁查询与解封©2024 Baidu 使用百度前必读 | 百科协议 | 隐私政策 | 百度百科合作平台 | 京ICP证030173号 京公网安备110000020000

一文读懂数字人民币DCEP - 知乎

一文读懂数字人民币DCEP - 知乎首发于区块链与数字货币切换模式写文章登录/注册一文读懂数字人民币DCEPJerry一级投资人，北大硕士，主要看AI和Web3，欢迎交流 今年2月24日，成都市发放了4000万数字人民币红包，是继北京、苏州、深圳的数字人民币红包“第四城”，那数字人民币十个啥呢？和微信支付宝有啥区别？和比特币有啥联系？央行为什么要发布数字人民币？一、数字人民币是什么？ 数字人民币，简称DC/EP（Digital Currency/Electronic Payment），根据数字货币研究所所长穆长春定位就是数字化的纸币，主要是作为M0(流通中的现金)的一种补充(注意不是取代，目前不会完全取代纸质现金，仍有少部分人没有智能手机，不会上网等)。 数字人民币的功能和属性和纸钞完全一样，只不过形态是数字化的，它集合了现金和移动支付的优点，既保证了移动支付的便捷性，也保留了现金的法偿性、匿名性和双离线支付。1、便捷性：DCEP不需要绑定银行账户，无需经过银行，换句话说：不依赖于银行账户就能实现价值转移。像现金一样可直接使用，只需要申请DCEP钱包，把DCEP充进钱包，就可完成交易，并且只要手机有点就可以，不需要联网。而目前微信支付宝都是需要通过银行的，你必须要绑银行卡，内部交易流程也是更复杂的。2、法偿性：央行的数字货币属于法币，由政府信用背书，和纸质人民币一样，你不能拒绝接受DCEP，拒绝是违法的。及时是微信支付宝，都面临破产清算风险，或许清算后，你账户里的钱100只能拿回10，而央行则没有破产风险，你的钱不会有风险。3、匿名性：现在微信支付包你的每一场交易都会在平台记录，你的消费行为在民企暴露的干干净净，“大数据杀熟”，马爸爸的精准营销比你妈还了解你。对于普通的一些消费是有匿名性需求的，比如你买个充气娃娃啥的，之后淘宝疯狂给你推荐不同款式的充气娃娃....而DCEP则具有匿名性，就好比纸质现金你去买了啥，没人知道。但是DCEP是可控匿名，具有可追溯性。对于日常小额支付，DCEP钱包只需手机注册；如果上传身份证和银行卡，则可以有更大的限额；如果去银行面签，支付可能可以没有限额。由于DCEP是一串数字信息，可以清楚记录货币的流动去向，所以你想用DCEP洗钱、逃税、贪污腐败，央妈可以知道的一清二楚。总而言之，匿名性有点皇帝的新装的感觉，但你的交易数据上交给国家总比上交给微信支付宝安全是吧？央妈是不会通过用户个人信息牟利的，隐私泄露风险较小。4、双离线支付：现在的微信支付宝需要至少一方在线才能达成交易，而DCEP则可以双方都离线就可以达成交易，就像是我们用纸质现金买东西，不需要上网。使用DCEP只需要两方的手机碰一碰就可以达成交易。根据中国人民银行发布的专利，DCEP的双离线支付可以通过数字货币芯片卡(可能会集成在手机SD或SIM卡中)来实现，付款钱包在断网时构造交易报文(收款人ID，付款额)并签名，通过NCF等近场通信发给收款钱，收款钱包在联网后，央行数字货币系统进行交易校验，交易成功。但双离线支付存在双花问题，就是同一笔钱重复花两次或多次，因为从发生交易到收款方联网后系统进行校验是有时间差的，所以央行表示目前DCEP只用于小额、零售、高频的业务场景，可以对离线交易采取限制额度、次数来缓和双花问题。但也有专家表示，每个数字货币都具有唯一ID，用户不可在短时间内重复消费同一ID数字货币，可以解决双花问题。二、DCEP会取代微信支付宝吗？ 先说结论：不会，但受到影响是无法避免的。 微信支付宝是支付的工具，是钱包，目前你微信支付宝的钱包里装的本质上是商业银行的存款，而DCEP是真金白银，是钱包里的钱，两者没有直接竞争关系。但有DCEP之后，支付方式将更多元化，比如有DCEP钱包APP，局势肯定会发生变化，对微信支付宝的影响也是无法避免的。1、DCEP的优势国家信用背书，公信力无与伦比，如果只能3选1，那必然选择DCEPDCEP更便捷，无需绑定银行账户，具有一定的匿名性，并且支持离线支付DCEP具有法偿性，未来有可能改变“淘宝只能支付宝，京东只能微信”的现状，真正的整合第三方支付工具，交易更加便捷。支付宝要从商家抽成，微信体现要收服务费，而DCEP通通不用，不会产生交易之外的费用2、微信支付宝的优势用户基数大，国民级APP，DCEP的推广离不开这两巨头。目前数字人民币采用双层架构体系，第一层为央行向商业银行或其他运营机构发行DCEP，商业银行要向央行拿DCEP得缴纳100%的准备金(确保货币不超发)；第二层为商业银行/运营机构根据自己的技术能力和服务，向大众提供数字货币。而微信支付宝很可能成为当中的“运营机构”，微信支付宝10亿用户，对DCEP的推广尤为重要。拥有完善的城市生活服务，不易取代。微信支付宝已经成为了一套基础设施，电费水费物业暖气五险一金，这些都是便捷支付的一部分，极大提高了用户体验，而央行是没有精力，也没有必要做这些配套设施的。此外，微信支付宝的社交场景、消费场景、金融理财业务，依旧具有竞争力。总结：DCEP的出现，不会取代微信支付宝，但会对其产生一定影响，这取决于央行是否将微信支付宝纳入DCEP的流通场景中，若纳入，则微信支付宝中会加入DCEP钱包，DCEP的所有优势都将被微信支付宝继承，微信支付宝依然可以在支付市场上攻城略地，而其也会成为DCEP普及的最大推手。若不纳入(不太可能)，商业银行和微支的竞争将无比激烈，商业银行可以构建数字钱包进入移动支付场景，但是目前来看四大行的app体验还是与微信支付宝有差距的，这里就涉及一个时间差问题，即央行允许商业银行先“起跑”多长时间，再把支付宝、微信纳入DC/EP流通场景，这就是央妈自己的考量了。三、和比特币有啥区别？1、信用背书不同。DCEP是法币，具有无限法偿性，具有内在价值。而比特币的背书可以说是参与账本验证、维护、更新，保证账本安全的人，就是矿工，是没有内在价值的。目前比特币所谓的价值(30万RMB/枚)是炒币（相信比特币）的人赋予的，在法律上是不被承认的，与其说是数字货币，不如说是数字资产，当大多数的人不相信比特币的时候，其就是一串数字信息，而DCEP是真金白银，与政府信用挂钩。目前来看，比特币是用来炒的，DCEP是用来花的。2、比特币是去中心的，DCEP是以央妈为中心的。比特币总量只有2100万枚，去中心化，不受任何机构操纵，比特币的安全性是依赖加密货币共识算法和维护账本的人决定的，只要算法安全，同时大多数人是诚实的，那就是安全的。DCEP则是由央妈掌控，可以超发用于宏观调控，其安全性由政府背书，有假币的风险，这就要依仗维护DCEP的技术人员啦。3、比特币是完全匿名的，DCEP是可控匿名。比特币账户是匿名的，是洗钱的好地方，但DCEP只满足小额匿名，但只要想，每笔资金的流动都是可以追溯的。4、比特币是基于区块链的，DCEP技术内核不是区块链。DCEP底层技术借鉴了区块链技术的优势，比如智能合约、非对称加密，但是区块链的去中心化设计是无法满足DCEP高并发需求的，也就是交易吞吐量，响应速度上达不到。在货币的支付场景中，对系统的并发、效率要求很高，比如我们熟悉的双十一。总之，DCEP和比特币没啥关系，可能..都是数字货币吧。四、央行为什么要发布数字人民币？1、降低现钞发行和流通成本 纸质现金需要印钞、铸造、发行、流通、贮藏、回收，这一系列的过程会产生人力物力财力成本，通俗的例子比如纸、油墨、ATM机，运钞机，运钞人员，磨损钞票的回收等等费用。2、优化数字支付和移动支付系统 目前国内移动支付的两巨头微信支付宝以及商业银行APP服务不互通，腾讯生态用微信支付，阿里生态用支付宝，这造成用户的交易不便，而DCEP则可以整合微信支付宝，在全平台都可以适用。其次，由于DCEP，之前的手续费，服务费将不复存在，微信支付宝不得不做出让利。 此外，将国民消费数据完全交由两家民企，是有问题的，DCEP可以将商业银行拉入移动支付这个圈子，与微信支付宝共同竞争，互联网公司的核心资产——交易数据，将会被大打折扣，这满足了人们的隐私需求，毕竟央行不会用个人信息来牟利。3、加强对资金流动的监管 由于纸质现金完全匿名，在交易过程中不可避免的与恐怖融资、偷税漏税、洗钱等相联系，带来各种社会和经济问题。而DCEP拥有可控匿名性，可以实现对交易双方匿名，而对央行不匿名，可对每一笔资金的流向都可以进行追溯，从而更好的监控资金流动，可以有效打击上述违法行为。 此外，政府还可以清楚掌握货币流向，如扶贫专项基金，对小微企业的贷款流向等等，清楚的知道哪个行业缺钱，哪个环节卡钱，便于制定精确的货币政策，高效分配资金。4、助推人民币国际化，瓦解美元霸权 需要要说明的是，人民币国际化首先取决于中国综合国力和国际影响力，本质上是整个国家国际化的一部分、一种表现，其次才是DCEP对人民币国家化的影响。目前来看，DCEP可以减低人民币跨境结算的成本，有助于推动人民币国家化。 DCEP在跨境支付方面具有一定的优势：首先，目前的跨境支付存在周期长、费用高、效率低等问题，比如当前的一笔电汇通常需要2-5个工作日到账，在手续费上通常收取汇款金额千分之一的手续费，外加150元的电讯费；而基于数字货币的跨境支付不仅可以提高跨境转账的速度，而且降低汇款的手续费（在不考虑监管的情况下）。其次，目前央行数字货币采用松耦合账户设计，因此用户在使用央行数字货币时不需要绑定银行账户即可进行转账支付，这对海外处于贫困偏远地区的民众，以及缺少传统金融基础设施（银行）的本国民众具有很高的吸引力。随着我国一带一路和海上丝绸之路的持续推进，在边境贸易上，DCEP将不断提高人民币的影响力。 但DCEP定位是在M0，在跨境支付初期主要用于小额贸易结算，并且根据账户类别在支付时具有金额和时间上的限制。在当前日益发达的国际贸易中，采用M0实现“钱货两讫”（即一手交钱一手交货）的交易模式在逐渐减少。外商更多地是采用各类贸易融资模式（如保理、福费延、打包放款、出口押汇等），在这过程中基于信用而产生的货币，属于M1，M2甚至M3的范畴，仅仅依赖DCEP并不能实现交易，同时需要本国发达的金融市场给予支持。而且一个国际化货币，必须在贸易和金融交易的结算和计价中占有较大的市场份额，“含金量”最高的是石油等大宗初级商品贸易结算。然而，DCEP仅仅面向小额支付场景，所以人们在贸易领域很难采用DCEP进行大额支付交易，这也限制了DCEP在国际贸易和交易结算中发挥作用。码字不易，点个赞呗！点赞的人都一夜暴富！参考资料：编辑于 2021-02-27 20:32央行数字货币（DCEP）比特币 (Bitcoin)人民币国际化​赞同 32​​6 条评论​分享​喜欢​收藏​申请转载​文章被以下专栏收录区块链与数字货币春江水暖鸭先知，勇于成为

央行数字货币DCEP全方位解读 - 知乎

央行数字货币DCEP全方位解读 - 知乎切换模式写文章登录/注册央行数字货币DCEP全方位解读Domusical怀疑主义者最近金融圈最有想像力的一条消息就是央行数字货币了。近日央行数字货币在农行内测，深圳、雄安、成都、苏州为试点城市，每个城市有一家网点开始内测。本文介绍了央行数字货币的基本概念、使用方式，与比特币、天秤币（Libra）进行了比较，以及对商业银行、人民币国际化、区块链等相关领域的影响进行了分析。全文比较长，但绝对是目前可见的最全面、最清晰的央行数字货币普及文章。什么是DCEP此次央行内测的数字货币叫DCEP，DC指的是Digital Currency，意为数字货币；EP，Electronic Payment，意为电子支付。可以看到DCEP是个比较中性的名字，更像是这一类数字货币的统称， 希望正式投入使用后起个好听的名字。从名字上可以看到，DCEP包括货币和支付两个功能。货币，表示它完全等同于现金的人民币，不是银行卡余额或微信钱包余额。支付，就是可以直接点对点的支付，不需要通过银行或者微信/支付宝通过调整账户余额才能实现交易。由于交易过程中不需要绑定账户、可以离线支付两个特点，所以DCEP它可以将纸币完全替代，但又不是简单的纸钞数字化。从技术层面讲，数字货币不是新鲜事物，2000年左右基于互联网的数字货币理论已经很成熟了，最熟悉的就是电子钱包。但因为安全（被盗、电脑损坏）、缺乏使用场景等原因，一直没有进入实用环节。兜兜转转20年，移动支付的普及、安全技术的提升等终于将数字货币带进了现实。DCEP如何使用目前看DCEP将采用双层运营模式，人民银行先把DCEP兑换给银行或者其他金融机构，再由这些机构兑换给公众。和目前的换汇程序基本上是一模一样的。在使用上，我们通过手机下载DCEP数字钱包，就可以进行兑换、支付等操作，无需银行账户。DCEP的意义和特点一是完全替代现金。DCEP不属于存款，所以不计息。目前流通中现金（M0）大概8.3万亿元，DCEP将逐步完成替代，甚至有一天，只有犯罪份子才使用现金。二是具有无限法偿性。每个DCEP都由100%的人民币作储备金，不会贬值（相对于人民币），在支付环节任何人无权拒绝接受，这点是微信/支付宝不能比的（祭出灵魂拷问：马云往自己的支付宝账户打1个亿谁能管得了？）。三是重塑交易环节。目前的交易环节中，只有小额支付才会通过现金，大额支付都需要通过银行账户进行。但DCEP推广使用后，钱包“厚度”理论上是没有上限的，“转账”不会消失，将会逐步萎缩。支持离线支付的特点也使得交易环节更简单。一定程度上有助于推进人民币的国际化。四是一定的匿名性。现在微信/支付宝支付需要扫码、身份验证，银行转账需要对方账号信息，可DCEP通过手机碰一碰就可以实现交易，妈妈再也不用担心信息泄露了，这方面与现金有同等的功效。但DCEP并不像比特币是完全匿名的，所有的交易数据央行都是完全记录在案的。四是提供数据要素。由于央行能够看到每一个DCEP的兑换、交易数据，能够为货币的投放、货币政策的制定与实施提供数据要素。五是采用中心化记账。安全性是大为提升，不用担心丢了手机后找不回来。与比特币的关系简单地说就是没有关系，而且有一些明显的区别。一是技术基础不一样。DCEP采用中心化记账方式，但是比特币加密货币是完全去中心化的。比特币是基于区块链技术的，而DCEP目前基本没使用区块链技术。二是内在价值不一样。DCEP对应的就是人民币，有中央银行100%背书。比特币不是法币，价格波动比较大。三是交易过程不一样。DCEP的每笔交易都有明确的时间、交易双方信息，而比特币只反映账户变动。这在现行的法律、经济活动中会产生非常多的问题。此外，比特币虽然身份信息是完全匿名的，但交易信息是完全公开的，任何人都可以看到。DCEP只有央行能看到所有信息，在一定层面上比比特币的匿名性更好。与Libra的关系从技术上讲，DCEP与Libra才是同一类事物。Libra由Facebook2019年6月发起，一个 Libra 积分等于 1 美元。创造 Libra 只能通过法定货币 1:1 购买 Libra，法币也将转入储备金。用户可以通过Facebook完成 Libra的购买，然后通过 Facebook 或者 Paypal 等渠道进行花费。但DCEP与Libra根本性的不同是“妈”不一样。准确来说，DCEP是一种主权信用货币，而后者却是“货币非国家化”思想的产物（所以叫Libra，意为自由货币）。自从布雷顿森林体系破产以后，货币本身是没有价值的，之所以能有价值靠的都是国家信用，说白了就是全靠嘴。有人形象地比喻为洋葱，一层一层剥到底，什么都没有。DCEP背靠的仍然是中国人民银行，Libra虽然拉了几十家大公司作为运营方，但本质上仍然是一种私人货币，马云的灵魂拷问仍然存在，没有稳固的信用基础。如果说信用基础影响的只是推广使用的话，另外一个区别才是致命的。Libra动了货币发行权的蛋糕。而在现代社会里，不管哪个国家、什么制度，货币发行权都是各国政府的核心权利，政府通过发行货币、通货膨胀收取铸币税的行为是不允许他人分一杯羹的。所以长远来看，Libra肯定活不了。微信支付宝会受到什么影响短期看不会受到太大影响，毕竟DCEP的推广需要时间。但长期来看，肯定会压缩微信支付宝的生存空间，尤其是在支付领域的生存空间。除了DCEP根正苗红别人惹不起这个优势外。微信支付宝自身最大的短板是封闭性太严重，举个例子，你在淘宝上购物能使用微信支付吗？这个在很长时间内都是看不到的。但只要DCEP开始推广，相信很快就会在各个平台通用，这个趋势无法避免。此外，微信支付宝提现还有一个手续费的问题。当然DCEP也有短板，就是不计息，所以持有量不会太大。微信支付宝通过余额宝等计息的方式会稳定住基本盘。只不过市面上其他基于银行卡的支付工具估计就会越来越边缘化了。银行受多大影响总结起来就是：又爱又恨、有人爱有人恨。先说爱的方面。一是会减少银行的运营成本。想想银行为了纸币的投放、保管、运输、清点等，雇佣了大量的人员，建了大量的网点和自助取款机，在安全的投入更是天文数字（我这里一辆护运车一年的费用接近50万）。所以，DCEP哪怕只是部分替代现金，也会大幅度减少银行的运营成本。二是拓展移动支付领域的领地。现在的银行圈是“苦微信支付宝久矣”，通过DCEP的发行、兑换、支付可能改变银行在移动支付领域一直被动挨打的局面，以后说不定会基于DCEP建立一套全新的使用方式。只不过DCEP需要大量的技术投入，可能只有大行才能享受这波红利，中小银行不得不面前两面受敌。接下来说恨的方面。首先是基于账户的费用大幅减少。现在的转账也好、通过微信支付宝的支付工具也好，都是基于银行账户的。只要有账户，就有基于账户的资金沉淀和转账等手续费。DCEP不需要开通账户、支付没有手续费，银行这块的收入是大幅受影响的。其次是刷卡手续费，这块目前仍是银行卡业务的主要盈利来源，对商户来说，免费的DECP和收费的POS机，会怎么引导客户？第三点是汇兑手续费。换过汇的话都知道买入价和卖出价的差额就是银行的收益，据统计，全球每年跨境支付市场有 125 万亿美元的规模，至少有1万亿的汇兑费用。如果有一天，国与国之前达成DCEP的互认的话，通过手机就可以实时换汇，包括银行换汇在内的整个换汇业务将完全被杀个片甲不留。当然，这点比较遥远，但并非不可能。与人民币国际化的关系只要得到其他国家的民众认可DCEP，就可以利用手机进行商品交易支付，甚至不需要网络，这将有助于提高人民币国际化的速度。但实际影响远远不会太大。DCEP能够对货币国际化有所帮助，但如上节所讲，是在跨国互认的前提下。说到底，DCEP仍然是人民币，而货币国际化是以国力为支撑的，真理在大炮的射程之内。目前各国对数字货币的态度不尽相同，但明显的特点是，越是新兴经济体，越有动力推动数字倾向，从而提高支付效率、发展经济。而发达经济体的态度却相对保守。一个可以切入的分析视角是在人民币跨境支付系统（CIPS）。在CIPS上线之前，人民币跨境清结算高度依赖美国的SWIFT系统和CHIPS，就像以前导航完全依赖GPS一样。CIPS推出后，交易数量在2018年增长了15％，达到144万笔，全球有865家银行参与该系统，但与SWIFT系统和CHIPS相比，仍然有十分大的差别。未来，如果DCEP能够和CIPS实现某种程度的协同，将会极大提高跨境结算的速度，其安全性也比传统跨境结算高得多，会有力促进CIPS系统的使用。DCEP与区块链根据官方消息，DCEP目前没有使用任何区块链技术，但下一步有可能在部分领域应用。区块链技术有两个短板，第一个它是一个完全去中心化的，它没有哪一个节点的地位高于其他节点，所有节点的地位都是平等的。这与DCEP的初衷不符。第二个它需要多方验证，所以从交易的频率上来说，它不能容忍突然的非常大的交易量。采用区块链的比特币最大每秒能处理7笔，超过就会被延迟确认，这是一个很大的问题。作为对比，中心化的12306两年前就能够达到1秒钟200万次的点击量。据中国人民银行数字货币研究所所长穆长春之前在他的分享里就说过，央行数字货币研究小组最开始去研究央行数字货币的时候，其实做过一个完全采用区块链架构的原型，但是发现基于现有技术难以达到零售级的应用，即高并发要求，它的交易峰值是有上限的。更多的可能体现的是对组成区块链的单个技术的应用，在某个层级、特定的节点或场景中应用四个技术中的某一个或某两个技术做组合。最后一个问题：DCEP能炒作获利吗？基本很难。但推广使用DCEP会涉及到一整套的底层技术、加密技术、身份认证，包括分发环节的系统改造，对一些环节，如存储介质、支付环节的一些新的机具或者说系统的受理，相关公司还是能够受益的。更多原创内容请关注：JR牧马人，提供最及时的新视角解读。发布于 2020-04-20 09:21货币政策中央银行数字货币​赞同 8​​添加评论​分享​喜欢​收藏​申请

数字货币DCEP信息汇 - 知乎

数字货币DCEP信息汇 - 知乎首发于茶话科创切换模式写文章登录/注册数字货币DCEP信息汇清茶荟余香 @ 硬科技投资什么是DCEP？DCEP，即数字货币和电子支付工具(Digital Currency Electronic Payment)。简单理解，就是人民币电子版。其功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态。该项目体系在坚持双层运营、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，2020年4月开始，数字人民币先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。2020年8月开始在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。2020年10月12日近200万深圳市民参与抽签，5万人中签，每人获得200元数字货币红包，可以在3000多个指定商户使用。2. DCEP的几个关键词无限法偿性：简单的说就是在中国境内任何人不得拒收。比如，在法律上，我们有权利不使用和支持支付宝或微信支付，但有义务支持DCEP的支付。双层运营体系：中国银行先把数字人民币兑换给指定的运营机构，比如商业银行，这些机构再兑换给老百姓。运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金，1∶1兑换，保证数字货币发行和回笼不改变中央银行货币发行总量。理论上单层就可以实现，为啥要经过机构呢？主要是为了利用现有资源和调动社会力量。且不计利息，不对银行存款等生息资产形成直接竞争关系。M0替代：M0、M1和M2是反映货币供应量的三个指标：M0是流通中的现金，M1=M0+企业活期存款，M2=M1+定期存款+居民储蓄存款+其他存款。 从M0到M2，货币的流动性是逐渐减弱的。M1、M2基于商业银行账户已经实现了电子化或数字化。数字货币作为M0的替代，克服了现钞制造运输成本高、易伪造等缺点，同时具有便携、安全、方便的优点。由于数字货币是M0的替代，所以不会计付利息，因此不涉及存款和利息，从而最大程度上限制数字货币对金融系统稳定的冲击。可控匿名：采用松耦合账户，依据实名程度分级开放交易额度，认证度低的可以小额交易，认证度高的额度放宽，分级管理实现一定程度的匿名，保障普通用户的隐私。小额交易可以做到和现钞、比特币一样完全匿名；大额交易可以做到象支付宝、微信、Libra一样可控。双离线支付：在没有网络的情况下，只要两个装有DC/EP数字钱包的手机碰一碰，就能实现转账或支付功能。可以像纸钞一样实现满足飞机、邮轮、地下停车场等网络信号不佳场所的电子支付需求。且不需要绑定银行账户。3. 为啥要发行数字货币呢？3.1 从货币的历史演变来看人类对于货币的使用最早可以追溯到史前时期的“以物易物”的形式。充当货币的“物”来源于人类付出的劳动时间或物质的稀缺价值，且自然增长稳定，较难人为控制。公元前，由金属铸成的货币统一了计价标准，如金币、银两和铜钱，在全世界盛行了两千多年。使用金属货币，尤其是贵金属货币，是由于其本身在流通中具有价值，是货币的价值来源，具有支持和约束货币发行规模的功能，能够保证价格的相对稳定。这个货币发行的基础或储备称为“货币锚”。17世纪末中央银行在英国出现后，诞生了象征国家债务的纸钞。19世纪，金本位制开始盛行，并通行了约100年。20世纪70年代，布雷顿森林体系瓦解，货币价值与黄金彻底脱钩之后，以美国为首的西方国家建立了没有任何实物作为储备的“法币”制度。货币的价值来源变成了与国家主权、GDP、财政收入相挂钩的国家信用。因为缺少实物储备和明确的约束机制，在实践中带来了严重的货币超发。2009年，基于区块链技术的比特币诞生，具有加密、匿名和去中心的特性，由日本的一个网络极客化名中本聪的人提出，初衷是为了解决金融危机之后，各国货币超发的问题。它的锚是挖矿的“算法”，需要挖矿机、矿场设备、电能等成本，“价值”可以折算为对应生产矿机、建矿场、供应电力等的劳动时间。但比特币作为货币有不可回避的缺陷：首先，比特币数量固定，且开采难度逐渐升高，有通缩风险。其次，比特币缺乏强有力的政府信用背书和可靠保障，其匿名性使得其缺乏有效的监管。第三，比特币没有价值基础，基于特定的算法，发行数量相对恒定，币值无法稳定。此外，锚定“算法”的数字货币主要使用的是椭圆曲线算法，椭圆曲线算法是目前密码强度最高的一种公匙密码体制，但它的安全性建立在当前人类算力不足的基础之上。一旦计算机运算能力获得突飞猛进的增长，这种算法将被破解，锚定“算法”的数字货币的发行基础将完全丧失。此外，由于能在全球范围内摆脱银行网络、SWIFT运行，可以被不法分子用来洗钱，恐怖主义融资等。2019年，Facebook宣布将推出超主权数字货币Libra（天秤币），锚定一揽子货币（美元占 50%，欧元占 18%，日元占 14%，英镑占 11%，新加坡元占 7%。这里面没有人民币！），类似于香港的“联系汇率制”，但Facebook在全球拥有约27亿用户，其发行和流通的成功不可避免地会使其成为超主权货币，挑战了全球的金融体系与货币主权。货币是国家主权的重要内容，关乎政府对国民经济的掌控，其去央行化的特征很难得到各国监管机构的支持。国际清算银行于2019年对全球66个国家的央行展开调查，其中80%的央行表示已在进行央行数字货币的相关研究，约40%的央行从概念论证阶段进入试验论证阶段，有10%的央行已经展开试点项目。随着多国央行推进数字货币实践，为后续互联互通创造了条件，一套新的、去中心化、中立的国际货币结算体系有望落地。随着国际货币支付步入数字货币时代，跨境支付的效率和透明度大大提升，必然会削弱美元的货币中介地位。3.2 从国内移动支付的发展现状来看从国内目前的情况来看，现金是唯一的法定货币，但成本高、不便捷，随着移动支付的普及，越来越多的人倾向将钱直接存入微信和支付宝，导致银行的存款总资金下滑，M0占货币总量的比例越来越小，进而影响了央行的货币发行效率和通过存款储备金率调节经济的力度。用可编程的DC/EP作为M0的替代，能帮助央行更准确地把握社会中M0的流通记录，通过大数据分析，更好地感知社会消费情绪、测算货币流通速度，为进一步提高货币政策的精准性和针对性打开了空间，实现对财政政策、货币政策的有效观测和实施。进一步的，消费与信用数据分别存在各大银行以及第三方支付公司的手中，数据分散孤立且存在数据造假的可能，会使得央行在进行宏观经济分析中出现偏差，做出错误的经济决策。例如，所有微信及支付宝中的钱统计为M1或M2，而实际只有存在余额宝或者在理财产品中的资金才真正符合M2的定义，这会造成货币统计的偏差。另外，支付市场具有明显的网络效应，在用户的自然选择下容易形成较高的市场占有率。央行数字货币提供另一种移动支付手段，可以限制私营支付平台形成过强的市场力量。特别是，央行与私营平台的巨大区别在于央行不会单纯考虑商业利益，能够更加关注社会效应。3.3 DCEP的其他优势精准投放：过去货币基本都是央行→银行→市场，然而最终银行把钱给谁，央行很难控制。未来央行可以直接“送”钱到任何人手上，解决中小企业融资难、扶贫等等问题。这样扶贫的钱就不能拿来买名牌包包了。提升监管效能，抑制洗钱、恐怖融资等犯罪。与现金交易的匿名性不同，数字货币的可追踪性和可编程性可以让央行追踪和监控数字货币发行后的流转情况，可控匿名在保障用户部分匿名性要求的同时对监管机构信息实名，从而帮助监管机构用大数据技术追踪洗钱、恐怖主义融资等行为，有效抑制犯罪活动。从这个思路上讲，也许还能刺激消费，毕竟实物是无法追踪的。。。降低货币发行和流通成本。2019年末我国M0仍然有7.7万亿元，大概对应纸币约4000亿张，平均一张纸币和硬币的生产设计、印刷铸造、防伪、发行、存储、流通、销毁等成本约为1.2元左右。假如央行数字货币全部替代纸币，预计能够节省几千亿元。此外，还能提高支付清算的效率，降低商业银行经营成本，提高运营效率。提高移动支付系统的稳健性。首先，DC/EP可以在断网情况下使用。其次，国内各第三方支付平台及各商业银行App端的服务并不互通，用户需要承担手续费和扫码设备安装成本，比如提现和跨行转账都需要向用户收取手续费，还存在泄露隐私、盗号、欺诈等风险。DC/EP依靠人民银行的支持和推动，有望成为全平台通用的零成本的数字支付和汇款转账通道，打破各第三方支付和各商业银行服务间的壁垒，提高整合度。助力人民币国际化。人民币跨境支付系统（CIPS）是基于银行账户的。为此，境外银行需要有人民币业务，境外企业和个人需要开设人民币存款账户。而DC/EP只需要拥有DC/EP钱包，这个要求比开设人民币存款账户低得多。在当前复杂的国际形势之下，通过发挥DC/EP的效率和成本优势，可以打造以DC/EP为媒介和计价货币的跨境数字支付体系，抵御外部金融封锁引发的各类经济冲击，防范境内外系统性金融风险，保障我国金融安全。DC/EP在该支付结算平台上的主要职责是计价和交易，与其他货币建立直接汇率询价机制，不需要美元作为中间渠道，以打破美元支付体系的垄断。4. DCEP的发行会对微信、支付宝产生什么影响？央行数字货币是纸币替代，以后人们可以非常方便的把数字现金存到支付宝和微信里面。所以该怎么消费还是怎么消费。DCEP 是数字化的人民币现金，是第一层的直接支付手段，由央行结算，无需绑定银行账户；而支付宝、微信支付是第三方支付手段，由商业银行存储货币结算。因此 DCEP可以实现比支付宝、微信支付安全程度与额度更高的离线支付，支付上的分流对微信、支付宝存在一定的挤出。但央行本身是裁判员，不会也没有动机去下场和商业公司肉搏。由于不计息，DCEP不具备银行活期、货币基金的收益性，因此不太可能对现有的移动支付形成威胁。数字货币更多的是对现有支付方式的补充，且适用于小额支付、离线支付场景和对公支付。5. DCEP和区块链的关系数字货币的广义概念，包含电子货币（网银）、虚拟货币（游戏币、积分）、加密货币（比特币、以太币）。数字加密货币，更贴近大众理解的数字货币概念，是一种去中心化，使用密码学原理来确保货币安全及控制交易单位创造的交易媒介，如比特币。区块链只是一种去中心化的，对数字货币的一种实现，区块链这种方式本身就蕴含着为了去中心化而在效率方面做出的妥协。而DCEP本质上还是人民币，以国家信用背书、发行和控制权归属央行，与基于代码规范、由共识维护、价格波动剧烈的、去中心化的比特币，本质上完全不同。所以像央行这样进行中心化的实现，如果要采用区块链，那也是只能用在顶层从央行到商业银行而非底层商业银行到大众的设计上。另外，双离线支付也是区块链的可能应用场景之一。6. 相关二级市场股票央行发行的数字货币本质是电子化的现金，在形式上就是经过加密的一串字符串，主要包括编号（数字货币的唯一标识）、发行方（央行）、发行金额（可等分）、所有者信息（数字货币拥有者）等基本字段信息。相关股票有：银行IT：不管是为央行、商业银行开发数字货币系统，还是为数字货币添加特定字段还是开发用户访问、应用系统，DCEP都无法离开银行IT服务商，相关概念有科蓝软件、长亮科技、宇信科技、四方精创等；身份认证：在人民银行申请的与数字货币有关的专利中，身份认证是不可缺失的一环，与之相关的技术是加密技术与身份认证（CA）资质，目前拥有相关储备的公司例如卫士通、飞天诚信、数字认证、格尔软件。支付服务：数字货币流通、支付、清算等，相关概念有海联金汇、拉卡拉、新大陆、新国都、恒宝股份等。 2016 年中国人民银行印制科学技术研究所申请了 " 使用数字货币芯片卡进行离线支付的方法及系统 " 的专利，在此专利中，" 双离线 " 支付的实现是通过一种一种加密的，具有强大抗破解能力的 " 芯片卡 "。作为国内智能安全芯片龙头企业，紫光国微在以 SIM 卡、银行卡、身份证为代表的电信安全芯片、金融安全芯片和身份识别安全等领域均处于领先地位，自从国家开始推动数字货币研究以来，紫光国微研究院专门成立了数字货币研究中心对数字货币进行了大量系统研究，终端方案研究，并进行了相应的实践，旗下各类智能安全芯片，采用成熟的商用安全算法，具有全方位保障安全存储、安全运行、安全连接的可信安全机制，能够为各种类型的数字支付终端提供支持和解决方案。7. 对未来的想象当DCEP逐步替代纸钞，会计、审计可能就不需要啦，赚多少一目了然，税收自动缴纳；银行柜员也不用数钱了，商业银行到底能做啥业务就需要想象了；小偷也只能偷手机了，刷脸之后就只能领失业补助了。。。。一起想象吧！编辑于 2020-10-18 07:26数字货币比特币 (Bitcoin)央行数字货币（DCEP）​赞同 2​​添加评论​分享​喜欢​收藏​申请转载​文章被以下专栏收录茶话科创行研笔记，公开信

如何评价央行数字货币（DCEP），将对我国和世界产生什么影响？ - 知乎

如何评价央行数字货币（DCEP），将对我国和世界产生什么影响？ - 知乎首页知乎知学堂发现等你来答​切换模式登录/注册中央银行人民币国际化货币市场数字货币央行数字货币（DCEP）如何评价央行数字货币（DCEP），将对我国和世界产生什么影响？告别纸币，人民币史无前例大升级！这部分人将率先用上，安全便捷不输支付宝和微信显示全部 ​关注者322被浏览126,719关注问题​写回答​邀请回答​2 条评论​分享​67 个回答默认排序中新社国是直通车​已认证账号​ 关注短期不会取代纸钞△数字货币资料图。图片来源：视觉中国央行副行长范一飞表示，央行数字货币注重替代M0（即纸钞和硬币），并且保持了现钞的属性以及主要特征，满足了便携和匿名的需求，是替代现钞的最好工具。数字人民币的推出是否意味着我们要和纸钞说再见了？国际金融专家赵庆明接受中新社国是直通车采访时表示，目前看数字人民币还不会完全取代纸质人民币，不是所有的居民都具备使用数字货币的能力和条件，纸质人民币仍将长期存在。中国人民大学重阳金融研究院产业部副主任、研究员卞永祖也认为，长远看数字人民币会取代纸币，但这并不意味着纸币会消失。“未来纸币仍将具备货币功能，但在消费过程中使用频次会降低，更可能成为一种收藏品。” 卞永祖对中新社国是直通车指出，比如金银币，截至目前依然有货币功能，但基本已不作为货币使用了，更多用于收藏。从长远看，数字货币将是未来潮流。数字人民币的出现仅是为替代纸币作为货币使用吗？那这和移动支付有何区别？事情还真没这么简单。穆长春这样描绘数字货币未来的使用场景：只要你我手机上都有DC/EP的数字钱包，那支付行为就无需联网，两个手机碰一碰就行了。此外，数字人民币在支付时不需绑定任何银行账户。更重要的是，数字人民币在安全性方面拥有可靠的加密技术保障。新网银行首席研究员董希淼在接受媒体采访时强调，央行数字货币是法定货币，微信支付和支付宝则只是一种支付方式，其效力完全不能同数字人民币相提并论。助推中国数字经济推行数字货币有何意义？央行行长易纲这样表示：当前，数字经济是全球经济增长日益重要的驱动力。法定数字货币的研发和应用，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推我国数字经济加快发展。赵庆明指出，数字货币丰富了人民币现金的存在形式，是适应移动互联网社会的最新产物，会进一步促进数字经济发展。“信息化改变了人类社会，数字货币的出现将使这种改变更为深刻。”卞永祖表示。 卞永祖认为，数字货币不仅将在减少纸币携带、提升安全性和便利性等方面发挥作用，还将在金融政策、财富管理等领域产生积极影响。首先，数字货币将对金融政策产生较大影响。纸币时代很难追溯货币流向，数字货币时代，央行或者金融部门对货币流向将有更精准的把握，未来货币政策也会更加精准有力。其次，数字货币的推行有利于了解居民收入情况，这样政府部门更容易对社会财富进行精准管理与合理调控。第三，数字货币还可改善企业财务管理方式，优化相关人员配置，有利于经营成本降低，工作效率提高。“从未来经济发展角度看，数字货币或将催生一大批新经济业态，会有更多基于数字货币的新型金融公司和机构出现。”卞永祖表示。发布于 2020-08-16 16:13​赞同 22​​1 条评论​分享​收藏​喜欢收起​Conflux中文社区价值比特 互信互享 ​ 关注泻药。首先是评价：性质上，我国DCEP属于CBDC体系下的央行数字货币，是现有货币体系的一种新形态。和区块链没有必然联系，其中心化的要求和部分匿名的属性更是与区块链毫无瓜葛。它本质上仍然是主权信用货币，最大的不同是不可储蓄生息，因此可以最大限度地刺激货币流通。对于用户而言，体感上反而是没有什么差别的。因为差别更多的在于金融和银行层面，觉得“天塌了”、“新型金圆券”真真大可不必。期待发生疯狂挤兑的，良心和屁股总有一个坏了。至于能否挑战美元霸权，总体上还是取决于RMB的国际认可度。一招翻盘的想象不现实，更不负责。其次是影响最大的影响就是其余各国也开始加速开发数字货币了但我们是最早、最领先的。领跑优势值得期待。我们不妨先来看看各国当前的进度。今年 1 月，素有「央行中的央行」之称的国际清算银行（BIS）发表的调查数据就显示，全球 66 家央行当中，已经有 80％已开始研究法定数字货币，10％即将发行 CBDC。CBDC （Central Bank Digtial Currency）是中央银行数字形式的负债，是法定货币的一种新形态，它本质上仍旧属于M0，是现有货币的另一种形式。它需要央行信用和足量准备金进行保障。只是在形式上区别于传统纸币，且不可通过储蓄获得利息，因此可以在最大程度上刺激货币的流动性。 我国的DCEP就属于CBDC的范畴，是所有国家中进展最快、最受关注的探索实践之一。大部分国家也同样选择以央行信用为依托，建立自身的CBDC体系。 除了以央行为主导进行发行的CBDC之外，以突尼斯、塞内加尔等非洲国家为代表，则选择直接以政府承认的加密货币与现有货币共同流通的“数字法币”方式。 数字法币体系意即国家承认该数字货币项目的法币地位，但并不由该国央行发行。在具体实践层面，有与商业银行合作或者与加密货币技术提供方合作等模式，政府仅仅提供主导意见和流通监管，广受非洲国家的欢迎。 这一体系的代表便是突尼斯的eDinar项目。该项目是突尼斯邮政、突尼斯政府和法国邮政突尼斯（LPT）共同合作进行的，项目依靠来自欧洲的技术提供商Monetas和DIGITUS实现落地，通过突尼斯邮政发行，由突尼斯政府承认其法币地位并加以监管，和该国货币Dinar享有同等地位。突尼斯人可以使用智能手机进行即时货币转账、在线支付商品与服务、薪水发放、账单查询等功能，以及管理政府的官方身份证明文件。 除了数字法币体系和CBDC，也有委内瑞拉、厄瓜多尔这样，以本国石油储备或者琥珀蜜蜡特产为发币基础，发行“石油币/蜜蜡币”的特例；和立陶宛这样先发行数字货币的Token，再限期以实体凭证赎回的“伪·债券币”。 目前已经对外公布自身数字货币计划的国家中，除了美国尚不明确，以及早前采用数字法币体系的突尼斯等非洲国家，大部分国家都采取了以央行发行为基础的CBDC体系。可以说，正是我们的DCEP横空出世，让世界各国感到了压力。 据日本共同社报道，8月初，七国集团（G7）基本决定将就发行央行数字货币（CBDC）展开合作，并拟于将在美国举行的 G7 峰会上，重点聚焦中国DCEP展开讨论，旨在避免其威胁以美元为基础货币的现行体制，日美欧自由主义阵营将合作与之抗衡。 近期，柬埔寨、菲律宾、日本三国央行也针对 CBDC 话题齐发声，透露各自的发展状况：柬埔寨央行数字货币（Bakong）已开始试运行，拟于第三季度末正式推出，目前该项目已获得 11 家国内银行支持；菲律宾已成立研究发行央行数字货币的委员会，预计下个月公开调研结果；过去态度保守的日本央行也表态，目前已将「数字日圆」的开发视为「首要任务」。 而加拿大、英国、新加坡等传统金融强国则早已开始布局，共同探索开发自身的数字货币计划。加拿大银行的 Jasper 项目、新加坡金管局的 Ubin 项目、日本银行和欧洲央行的 Stella 项目采用合作探索模式，依靠摩根大通等金融和银行巨头，几乎采用了相同的技术设计，进度也几乎一致，其中最为领先、最有落地希望的则是新加坡的 Project Ubin 。 但最受瞩目的，毫无疑问是我们在技术和金融等领域享有先天优势的“老伙计”美国了。自从Facebook宣布自家的数字货币项目Libra之后，美国政府似乎就陷入了选择困难症。虽然一方面一手逼死了Libra 的竞争对手 、Telegram旗下俄国血统的项目TON，但另一方面又对Libra的监管毫不放松。 去年扎克伯格在国会听证会上直言不讳：“（数字法币）我们不做，中国就会做。”这句话似乎确实打动了反应缓慢、僵化迟钝的华盛顿当局。虽然对于Facebook本身的巨大影响力有所顾虑，对于政府承认其法币地位会对现有体系带来何种冲击投鼠忌器，但数字法币的诱惑实在过于巨大，当局转过身就授意了美联储先行研究一番CBDC的可行性。 就在8月初，美联储官网发布新闻稿称，美联储正在研究央行数字货币（CBDC）带来的机遇和挑战，并与麻省理工学院进行相关合作，这些举措补充了美联储系统内正进行的一系列与支付项目相关的创新。 新闻稿称，美联储的技术实验室（Tech Lab）正在扩大与数字货币和其他支付创新技术的实验。Tech Lab 是一个多学科团队，由美联储理事会和联储银行的工作人员组成，在支付、经济、法律、信息技术和计算机科学方面具有专业知识。 美联储表示，还在继续与其他中央银行和国际组织合作，以推进其对央行数字货币的理解。 而Facebook也在有条不紊地推进自身相关的金融建设和设计探索。 今年8月，Facebook 刚刚宣布新成立一个部门 Facebook Financial，内部简称 F2。 这个部门的职责是把 Facebook 内部的分散在各个应用中的支付系统集成起来。在 Facebook 的各个社交应用中提供一个统一的支付功能，这些支付系统包括 Facebook Pay，WhatsApp Pay，当然也包括稳定币钱包 Novi。F2 这个新部门的成立表明 Facebook 在金融服务方面的又向前迈进了一步。为服务Libra项目的落地，大幅推进自身的资源整合。在中国的数字货币DCEP已经看到曙光的当前，世界各国的数字法币项目也都逐渐露出面纱。在全新的货币领域，一场新的“货币战争”似乎正在悄然酝酿。我国的数字货币能否继续领跑、为我国经济的平稳发展和刺激内需提供保障，让我们拭目以待。发布于 2020-09-10 18:49​赞同 297​​14 条评论​分享​收藏​喜欢

数字人民币DCEP简述 - 知乎

数字人民币DCEP简述 - 知乎切换模式写文章登录/注册数字人民币DCEP简述苏牧说币数字货币就是纸钞的数字化替代，英文是DC/EP（Digital Currency Electronic Payment），即数字货币和电子支付工具。数字货币DCEP是一种基于区块链技术的全新加密电子货币体系，将替代 M0（人民币流通量），与纸币的属性功能完全一样，只不过它的形态属于数字化的范畴，任何中国机构和个人均不能拒绝接收 DCEP。同时 DCEP 采取「双离线支付」，交易双方均离线，即便是在没有信号的地下商场，交易也可以发生。区别数字货币DCEP与比特币的功能比特币是一种加密数字货币，而区块链只是数字人民币研发考虑的技术路线，绝不是唯一选择。数字货币DCEP虽然也是基于区块链技术的全新加密电子货币。但两者区别很大。如图所示首先，DCEP 和比特币的属性不同。DCEP 是实打实的法定货币，只不过借助了区块链以数字形式呈现。比特币是一种商品或是另类资产，通缩性注定了比特币不适合作为货币，并且目前为止比特币的支付功能也比较有限，更为广泛的应用场景是价值储藏（数字黄金）和投机。数字货币DECP是纸币的数字化，是有中央发行，而比特币是完全去中心化的。由于属性的不同决定了 DCEP 和比特币在币值、发行、结算、隐私保护等方面的差异。DCEP 由中国央行发行结算，具备稳定性和法偿性，而比特币不由任何央行或机构发行，由算法按特定挖矿规则产生，全球大部分地区也不认可比特币，不得随意使用比特币兑换外汇，且价格波动剧烈。数字货币DCEP坚持“币花不炒”的原则，数字货币DCEP是用来流通使用，绝不是用来“炒币”赚钱。数字货币DECP的特点与微信/支付宝相比较，数字货币具有以下独特优势： 无限法偿性数字货币跟现金一样是法币，有国家信用背书，具有无限法偿性，任何人都都不能拒绝接受。可控制匿名性能满足匿名支付需求，但如果支付涉及洗钱、逃税、赌博等违法犯罪交易行为，数字货币交易信息可以被监控和追溯。可离线转账只要手机上有数字钱包，那连网络都不需要，，两个手机“碰一碰”，就能把一个人数字货币钱包里的数字货币转给另一个人。无需绑定银行卡数字人民币在支付时不需要绑定任何银行账户，这是数字人民币区别于微信/支付宝的优势。数字人民币会完全取代纸币吗？目前，数字货币取代纸币面临两个约束，一个是用户意愿和习惯，二是技术条件。因此，数字货币DCEP不可能完全取代纸币。为什么国家要大力推行数字人民币？主要是为了是货币政策更加精准，帮助政府部门精准管理、合理调控社会财富，改善企业财务管理方式，提高工作效率，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平。催生新经济业态，助推我国数字经济加快发展。数字货币DECP离我们远吗？据了解，商务部决定将在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。目前国家已经大力在布局数字货币的普及工作，相信不久的未来公众能够享受数字货币带来的便捷。发布于 2021-04-23 11:04央行数字货币（DCEP）​赞同 1​​添加评论​分享​喜欢​收藏​申请

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央行数字货币（DCEP） - 知乎首页知乎知学堂发现等你来答​切换模式登录/注册央行数字货币（DCEP）DCEP，全称Digital Currency Electronic Payment，意为应用于电子支付的数字货币。DCEP由国家发行，价格直接和人民币挂钩查看全部内容关注话题​管理​分享​简介讨论精华视频等待回答​切换为时间排序如何看待深圳联手央行发行 1000 万数字红包？德川家康薛定谔.求求那些乱写乱回答的人学习学习基本的金融知识吧。 先解释一个之前央行说的一句话：数字货币不能兑换黄金和外汇。 兑换外汇这个由于表达的不是很清楚，因此不做评价。 但是 “不能兑换黄金” 是毋庸置疑的。 因为你现在用纸币也不能兑换黄金。 如果你想说：我现在用纸币可以去银行，去金店买金砖。 那我只能说：这叫 “购买”，不叫 “兑换” 兑换黄金的实质，是将人民币与黄金挂钩，即央行宣布：多少克黄金等值一元人民币。 而…阅读全文​​赞同 60​​33 条评论​分享​收藏​喜欢央行重锤虚拟货币，一场惊天布局，比特币背后的逻辑？咏哥说事央行重锤虚拟货币，一场惊天布局，比特币背后的逻辑？阅读全文​​赞同 30​​127 条评论​分享​收藏​喜欢​ 举报资产如何分配？央行给出新思路韩秀云讲经济​清华大学 经理管理学院副教授阅读全文​​赞同 18​​12 条评论​分享​收藏​喜欢​ 举报农行开测央行数字货币，DCEP正式进入倒计时律动BlockBeats关注区块链、数字加密行业，首选媒体—律动BlockBeats这应该是 2020 年自从比特币暴跌以来，对于区块链行业来说，第一个大消息。 4 月 14 日晚，两张在社群中流传截图显示，中国农业银行正在对央行数字货币 DCEP 的钱包进行内部测试。 [图片] 这是继 2019 年 10 月 28 日中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆在讲话中正式提出央行数字货币概念以来，DCEP 的另一个阶段性进展。只不过，时隔半年，行业内的心情早已不同，半年前第一次听到 DCEP 时，是「把区块链作为核心技术自主创新重要突破口…阅读全文​​赞同 32​​11 条评论​分享​收藏新闻周评：多边央行数字货币桥报告：支持与传统支付系统兼容移动支付网多边央行数字货币桥项目有了新的进展。 10月26日，香港金融管理局联合国际清算银行（香港）创新中心、泰国中央银行、中国人民银行数字货币研究所，以及阿联酋中央银行，发布了《“货币桥”项目：通过央行数字货币(CBDC)连接各经济体》(Project mBridge:Connecting economies through CBDC)报告（下称《报告》），阐述了多边央行数字货币桥项目的试行成果、技术路径、未来规划等信息。 相比2021年11月份发布的《多边央行数字货币…阅读全文​​赞同 2​​添加评论​分享​收藏央行将推出数字货币（DCEP）对整个社会会产生什么影响？MacroGuy我想说个我的观察。 在欧洲各地的中国餐馆，中国超市里消费，如果你主动问老板，或者收银员，你是可以（悄悄地）用微信或者支付宝结账的，而转账又是直接转入到他们在国内家人或者自己的个人账号里面的。 这里完全回避了对欧洲当地政府的纳税，而且毫无踪迹可查，税务局除非要死磕，检查商店安全录像和进货数量和出货数量来反推偷税数目，这个工作量可以大到他们全体出动一年就只能查几百家。估计很多欧洲的税务局都是睁一只眼闭…阅读全文​​赞同 430​​添加评论​分享​收藏​喜欢央行520发行心形纪念币需要怎么预约领取？偷鱼狗微博id 偷鱼狗我去年预约成功了，在中国金币网。 过程在这里 https://www.zhihu.com/question/320524664/answer/665817195 今年的话规则改了，需要付保障金（全款）然后预约。 银行的app也可以预约，我举个例子。 比如中国银行预约方式 [图片] [图片] [图片] 如果第一批没约到也不要着急，会断断续往外放的及时关注运气好就抽到了。 要是钱多可以等过几天高价收。阅读全文​​赞同 105​​21 条评论​分享​收藏​喜欢盐湖提锂板块赚钱能力排名第1,利润率达80%堪比茅台，市盈率仅8倍财报翻译官这是一家在A股盐湖提锂概念板块中，赚钱的能力，也就是净资产收益率排名第一的新能源上市企业。2022年第三季度，这家公司的净资产收益率竟然达到了54.77%。这说明只要该企业的管理层使用股东的100元钱，通过碳酸锂的生产经营，9个月后就能赚回54.77元的净利润。 而同期这家公司的销售毛利率，也就是碳酸锂的利润空间高达80%。这说明该企业只要销售100元的碳酸锂就能赚回80元的毛利润，这个利润空间堪比茅台。 [图片] 2021年这家公司全…阅读全文​​赞同 1​​添加评论​分享​收藏央行将推出数字货币（DCEP）对整个社会会产生什么影响？咖啡茶现在的钱想怎么花不用的话存着也没人管你，数字化了之后就不一定了，他们完全可以规定一部分钱只能买粮食一部分买衣服，超出的话拒绝支付，觉得你有问题线上直接冻结你的财产，罚款不需要你确认直接在钱包里扣。或者把你的一部分钱变成消费券，只能去制定的店铺消费，再加个有效期限过期不用直接作废。 数字RMB最终的形态就是电子版粮票。 为什么支付宝微信这么成熟的情况下国家还要推广一个新的支付方式，正所谓事出反常必有妖 …阅读全文​​赞同 165​​72 条评论​分享​收藏​喜欢数字人民币到底是什么（上）？键盘企鹅号：《键盘上的经济学》[图片] 股市连着2个缺口了啊，而且消息面上来说并没有好事，国内外疫情均不稳定，昨晚新闻联播也都看了，总之今天的跳空高开很大程度源于节前踏空的人追高，明天若是再来个跳空，有不少人就会开始撤退了。 就说这一句吧，现在我说什么你们都不信了，还是好好写我的经济学。。。 楼市这里，云际、苏宁、大校场三兄弟可能又要上路了，估计又是一样的时间、不一样的验资，你懂的。。。 下面正文前几天有个挺大的新闻，就是深圳准备发1000…阅读全文​​赞同 96​​29 条评论​分享​收藏央行将推出数字货币（DCEP）对整个社会会产生什么影响？余珏怪我平庸至极，没能一眼让你着迷。央行早在 2014 年就成立了数字货币研究小组，2019 年启动闭环测试。在比特币和拟发行 Libra 的 冲击下，据国际清算银行统计，全球有10%的央行考虑在发行数字货币。 我国的这个 DCEP属于 法定加密数字货币，是把基于国家信用的纸钞改为了加密数字串形式，致力于对 M0 的部分替代。 （关于什么M0、M1、M2，还有大家一直说的印钞、放水，有兴趣的可以看下链接里的文章。 https://zhuanlan.zhihu.com/p/115788305 ）既和加密数字货币BTC、ETH不一样，也…阅读全文​​赞同 433​​134 条评论​分享​收藏​喜欢数字货币板块,唯一获证金公司持股的企业,参与央行数字人民币建设财报翻译官这是一家深度参与了央行及各大银行的数字人民币场景建设，并且旗下支付产品均已支持数字人民币业务的上市企业。凭借着在数字货币领域的强大竞争力，这家公司竟获得了中央汇金资产管理公司的战略入股，目前汇金公司是其第二大股东。 [图片] 2021年，该企业全年的业绩为5.42亿元。而到了2022年，公司只用了三个季度的时间就完成了5.51亿元的业绩，该企业今年净利润的增长已经提前实现了。 [图片] 目前，这家公司的股票在充分回调了46%以后，于…阅读全文​​赞同 2​​添加评论​分享​收藏央行将推出数字货币（DCEP）对整个社会会产生什么影响？猫哥的视界hmgg003花猫哥哥个人好友vx为啥要搞数字货币？ 这既是中美竞争新的赛道，也是我们自身经济发展的需要。 我们一个一个来说。 首先讲讲应用区块链技术的数字货币是中美竞争的新的赛道。 中美竞争有两个层面。 其一，在传统的赛道上，美国全面领先，所以，我们得缩小差距，补上短板。比如芯片、材料技术、发动机、生物医药等等行业都是如此。 其二，我们要创造新的赛道并且掌握领先优势。 竞争就是扬长避短，我们所有的领域都比美国差是不行的。我们得创造自…阅读全文​​赞同 113​​30 条评论​分享​收藏​喜欢浏览量3188 万讨论量3.6 万 帮助中心知乎隐私保护指引申请开通机构号联系我们 举报中心涉未成年举报网络谣言举报涉企侵权举报更多 关于知乎下载知乎知乎招聘知乎指南知乎协议更多京 ICP 证 110745 号 · 京 ICP 备 13052560 号 - 1 · 京公网安备 11010802020088 号 · 京网文[2022]2674-081 号 · 药品医疗器械网络信息服务备案（京）网药械信息备字（2022）第00334号 · 广播电视节目制作经营许可证:（京）字第06591号 · 服务热线：400-919-0001 · Investor Relations · © 2024 知乎 北京智者天下科技有限公司版权所有 · 违法和不良信息举报：010-82716601 · 举报邮箱：jubao@zhihu.

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解读中国官方数字货币DCEP的三大政策影响

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2021年04月27日 15:53

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原标题：解读中国官方数字货币DCEP的三大政策影响 2021年4月20日，上海，市民在新镇宁菜市场使用数字人民币购买水果。图片来源：人民视觉中国人民银行是主要经济体中第一家引入并试点官方数字货币的央行，中国央行数字货币的正式名称为“DCEP”（数字货币和电子支付工具），非正式名称为“数字人民币”（E-CNY）。中短期内，DCEP可能是对实体货币的补充，但未来也有可能取代银行电子货币。 在本报告中，我们阐述了目前我们所发现的DCEP推出在国际和国内政策层面所产生的影响。人民币国际化：DCEP既非必要条件又非充分条件加强人民币的国际地位无疑是中国的一项中期战略目标。有人认为，DCEP可以促进这一进程，推进人民币国际化。 在境外推出DCEP理论上的确可以扩大人民币的使用范围，并促进人民币跨境结算。DCEP用户可能包括贸易伙伴以及“一带一路”沿线国家和地区尚未使用银行服务的人士。建立另一个国际支付系统也有望降低对SWIFT和美元的依赖。 人民银行似乎正在研究其数字货币的跨境使用，与国际清算银行、香港金融管理局、泰国银行和阿联酋中央银行联合发起多边央行数字货币桥研究项目（mCBDC Bridge），探索通过分布式账本技术使用CBDC进行跨境支付的可能。然而，我们对于推出DCEP之举本身是否会显著提升人民币的国际影响力尚有所保留。 首先，人民币国际化的一个必要条件是资本项目自由兑换。虽然中国一直在推进资本项目的自由化，但可能仍只会采取渐进、有控制的方式推进。然而，推出DCEP并非实现人民币完全可兑换或资本项目完全自由化的必要条件。事实上，DCEP可能让政府能够更有针对性地管制资本项目交易，通过减少经常项目可兑换所面对的潜在干扰，反而可能使现有的资本管制维持更长时间。 其次，虽然DCEP面对的资本管制有可能会宽松一些，但目前来看并不能保证一定会比传统人民币交易宽松。只有DCEP受到的资本流动限制较少时，才有可能促进人民币国际化。例如，如果（境外或境内）用户即使在中国境内没有银行账户也可以拥有DCEP钱包，并且所有DCEP都能够自由兑换为非人民币货币并转移到境外，那么使用DCEP的国际用户便有可能增加。然而，如果允许DCEP自由兑换为非人民币货币，就可能需要DCEP与传统人民币的兑换受到一定限制。这些限制反过来可能阻碍DCEP在境内的广泛采用，结果违背人民银行推出DCEP的初衷。最后，实际上我们认为因果关系可能相反。并非DCEP提升人民币可兑换程度，从而促进人民币国际化，而是人民币可兑换程度提升，促进人民币国际化，从而可能促进DCEP的推广。特别是在人民币可兑换程度更高的情况下，DCEP在跨境金融交易中可能大有用处。如果人民银行与其他央行成功建立CBDC转账跨境合作伙伴关系，就像多边央行数字货币桥项目设想的那样，就可能提高支付系统效率，从而有望提高人民币在国际上的吸引力。然而，我们不认为人民币完全可兑换这一必要前提条件在可预见的未来可以实现，因此预计DCEP在最初阶段将主要限于境内支付使用。普惠金融：DCEP 在国内普及可能更多受制于移动网络覆盖率，而非银行服务覆盖率中国的普惠金融发展程度已经较高，大约80%的中国人口至少在一家金融机构拥有一个账户（见图表2）。相比之下，中国的移动支付渗透率虽然以国际标准衡量较为亮眼，但仍低于金融渗透率，只有60.9%的人口使用移动支付（见图表3）。同样，中国的互联网渗透率约为70.4%，且城乡差距较大（见图表4）。若DCEP钱包申请由商业银行和符合资质的支付服务提供商受理，即使拥有传统银行账户是申请DCEP钱包的强制性要求，银行服务覆盖率也不大可能成为限制DCEP推广的因素。移动网络覆盖率更有可能成为限制DCEP推广的因素。虽然我们对于没有银行账户和缺乏移动网络的人群分布重合情况缺乏具体数据，但我们认为，没有银行服务的人群可能与缺乏移动支付能力的人群广泛重合。如果这一推测属实，那么推出DCEP对扩大中国的银行服务覆盖率的作用可能有限。相反，它更有可能增加对移动互联网覆盖的需求。因此，我们认为推出DCEP是政府重视数字化新型基础设施发展和投资并将其作为政策重点的又一个信号。 税收效率：DCEP可能为降低增值税铺平道路增值税约占中国财政收入的三分之一，因而是中国公共预算的重要组成部分。同时，增值税并非最高效的税制。增值税是收入税，税基是营收，而不是盈利。因此，只要增值税率为正值的情况下，就可能有企业虽然按利润纳税时本可盈利，但按增值税制纳税却不盈利。 政府可能很清楚当前增值税制所造成的这些经济状况。然而，如果一个经济体无法及时准确核实交易，相较于增值税制，采用更多按利润来征税的税制可能更易发生逃税行为，毕竟增值税制所需的交易核实量相对较少。 广泛采用DCEP应会降低跟踪和核实交易的成本。这就显示出了CBDC的优势，而对这一优势的讨论目前还较少，那些高度依赖增值税和其他低效税制的国家可能会从中受益。首先，如果政府能够更好地追踪是否发生了交易，增值税将更难规避，潜在税基将得以扩大。根据经济合作与发展组织(OECD)的数据，管理不善、逃税和欺诈导致中国大约55%的潜在增值税收入未能征收。面对这种情况，DCEP可能为实时跟踪交易创造条件，从而使税务机关能够更全面地了解企业何时产生收入。虽然其他电子支付形式也可以做到这一点，政策制定者也可以出于执法目的要求提供这些交易的信息（有时也确实会这样做），但是数字货币有望使交易监控更加直接，并增加避税的难度。如果税基能够扩大，那么财政部门就应该能在降低税率的同时维持财政收入不变。其次，除核实收入外，提高交易核实能力也有望降低税务机关确认企业成本的难度。因此，利润核实的难度不会明显高于收入核实的难度。可以想象，政府最终可能不再采用增值税，而采用按利润对企业征税的机制，从而降低经济影响程度，并从税务方面帮助企业维持生存和盈利。

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都在说DCEP，央行数字货币究竟跟你有什么关系？-36氪

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央行数字货币（DCEP）的试点和推广怎么去看_腾讯新闻

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央行数字货币（DCEP）的试点和推广怎么去看

成都发行了20万个央行数字货币（DCEP）红包，成为我国第四个DCEP试点城市。如何理解央行对于DCEP的快速推广和目前中国关于DCEP的法律体系？

01

数字货币（DCEP）属于数字化的货币，本质上和现金应当是等价意义的，通过特定的数字货币APP进行管理，存储在该APP中不生利息，此时的数字货币APP相当于一个虚拟化的私人钱包，与移动支付APP存在本质不同。移动支付APP本质上依旧通过银行的结算系统进行结算，交易支付行为涉及多重主体的参与，一般我们在交易中买卖支付价款后背后的复杂的结算关系由支付平台处理，具有典型的中心化特征。央行对DCEP的推广，可能有如下考虑：第一，测试数字货币（DCEP）进入流通领域各环节可能产生的各项技术问题。第二，数字货币对货币监管体系本身具有重塑的作用，可以跟踪货币流向、监督货币的适当使用。第三，数字货币和商业银行对账系统脱钩，简化交易中的清算关系，重塑央行的中心地位。

目前DCEP的法律体系尚未行为，主要依赖国务院的政策启动了第一阶段的研发和试点工作。立法工作正在推进，《中华人民共和国人民银行法》正在修改，将配合DCEP的属性对央行货币发行的具体内容进行修改，以第17条为例，“人民币由中国人民银行统一印刷、发行。”DCEP就客观上突破了印刷这个传统货币的限制流程，虚拟的、基于区块链技术生成的货币亦可为法定货币，并且和传统的印刷货币的流通效果上具有同质性。后期支付结算系统相关的法律也应当进行修改完善。

除四大国有商业银行之外，网商银行及微众银行都将加入DCEP的运行，银行包括民营银行在目前的结算系统处于什么环节？我国银行业的竞争体系及现有货币秩序将会有怎样的变化？

02

无论是四大国有行还是民营银行，其对DCEP的运行都是在流通环节参与的，扮演的角色是功能性的，而非决定性的，某种程度上可以变革目前的结算系统，但是DCEP的划时代影响在于对央行发行权的重塑，突破了货币物理状态的限制，央行能够对货币实施更为有效率的监管。DCEP对银行竞争体系的影响还有待观察，目前看来，DCEP是以发行权为中心的变革，这种变革如何向下游传导，很难确定，唯一可以肯定的是，传统结算系统的复杂性、人工参与度将降低，被算法或数字技术取代。

DCEP的推出可能会对支付宝和微信支付的垄断地位造成一定的打击，对支付市场/金融科技企业的发展可能会产生影响。

03

DCEP的产生是数字技术革命的必然产物，虽然客观上数字货币的产生对支付宝和微信支付等支付平台能够产生一定的冲击，但是DCEP诞生的本质并非要遏制支付平台的发展，也非遏制垄断。展开来说，DCEP和支付平台是两套运行逻辑，适用的也是两套法律框架，DCEP支持虚拟世界货币的直接交易，支付平台则依赖传统银行的对账系统。直观上，DCEP的使用更加简洁，但是支付平台强大的算法能力消解了背后复杂的流程，作为消费者仅需绑定银行卡，授权一定的操作，便可以便捷的使用。短期来看，二者可以并行不悖，长期来看，随着市场中DCEP增多，必然会冲击以银行储蓄为基础的平台支付方式。但是支付平台在信用消费领域仍可发挥其优势。

金融科技类企业在评估DCEP对其业务和产品的影响方面可以关注技术支持、系统维护方面的作用，以及其他特别金融模式。

04

DCEP的发行具有法定性或者垄断性，该权利只可以由央行行使，金融科技类可以在提供技术支持、系统维护方面发挥作用。DCEP普及之后，有无针对DCEP的特别金融模式，可以成为金融科技企业关注的重点。

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一文读懂数字人民币DCEP - 知乎首发于区块链与数字货币切换模式写文章登录/注册一文读懂数字人民币DCEPJerry一级投资人，北大硕士，主要看AI和Web3，欢迎交流 今年2月24日，成都市发放了4000万数字人民币红包，是继北京、苏州、深圳的数字人民币红包“第四城”，那数字人民币十个啥呢？和微信支付宝有啥区别？和比特币有啥联系？央行为什么要发布数字人民币？一、数字人民币是什么？ 数字人民币，简称DC/EP（Digital Currency/Electronic Payment），根据数字货币研究所所长穆长春定位就是数字化的纸币，主要是作为M0(流通中的现金)的一种补充(注意不是取代，目前不会完全取代纸质现金，仍有少部分人没有智能手机，不会上网等)。 数字人民币的功能和属性和纸钞完全一样，只不过形态是数字化的，它集合了现金和移动支付的优点，既保证了移动支付的便捷性，也保留了现金的法偿性、匿名性和双离线支付。1、便捷性：DCEP不需要绑定银行账户，无需经过银行，换句话说：不依赖于银行账户就能实现价值转移。像现金一样可直接使用，只需要申请DCEP钱包，把DCEP充进钱包，就可完成交易，并且只要手机有点就可以，不需要联网。而目前微信支付宝都是需要通过银行的，你必须要绑银行卡，内部交易流程也是更复杂的。2、法偿性：央行的数字货币属于法币，由政府信用背书，和纸质人民币一样，你不能拒绝接受DCEP，拒绝是违法的。及时是微信支付宝，都面临破产清算风险，或许清算后，你账户里的钱100只能拿回10，而央行则没有破产风险，你的钱不会有风险。3、匿名性：现在微信支付包你的每一场交易都会在平台记录，你的消费行为在民企暴露的干干净净，“大数据杀熟”，马爸爸的精准营销比你妈还了解你。对于普通的一些消费是有匿名性需求的，比如你买个充气娃娃啥的，之后淘宝疯狂给你推荐不同款式的充气娃娃....而DCEP则具有匿名性，就好比纸质现金你去买了啥，没人知道。但是DCEP是可控匿名，具有可追溯性。对于日常小额支付，DCEP钱包只需手机注册；如果上传身份证和银行卡，则可以有更大的限额；如果去银行面签，支付可能可以没有限额。由于DCEP是一串数字信息，可以清楚记录货币的流动去向，所以你想用DCEP洗钱、逃税、贪污腐败，央妈可以知道的一清二楚。总而言之，匿名性有点皇帝的新装的感觉，但你的交易数据上交给国家总比上交给微信支付宝安全是吧？央妈是不会通过用户个人信息牟利的，隐私泄露风险较小。4、双离线支付：现在的微信支付宝需要至少一方在线才能达成交易，而DCEP则可以双方都离线就可以达成交易，就像是我们用纸质现金买东西，不需要上网。使用DCEP只需要两方的手机碰一碰就可以达成交易。根据中国人民银行发布的专利，DCEP的双离线支付可以通过数字货币芯片卡(可能会集成在手机SD或SIM卡中)来实现，付款钱包在断网时构造交易报文(收款人ID，付款额)并签名，通过NCF等近场通信发给收款钱，收款钱包在联网后，央行数字货币系统进行交易校验，交易成功。但双离线支付存在双花问题，就是同一笔钱重复花两次或多次，因为从发生交易到收款方联网后系统进行校验是有时间差的，所以央行表示目前DCEP只用于小额、零售、高频的业务场景，可以对离线交易采取限制额度、次数来缓和双花问题。但也有专家表示，每个数字货币都具有唯一ID，用户不可在短时间内重复消费同一ID数字货币，可以解决双花问题。二、DCEP会取代微信支付宝吗？ 先说结论：不会，但受到影响是无法避免的。 微信支付宝是支付的工具，是钱包，目前你微信支付宝的钱包里装的本质上是商业银行的存款，而DCEP是真金白银，是钱包里的钱，两者没有直接竞争关系。但有DCEP之后，支付方式将更多元化，比如有DCEP钱包APP，局势肯定会发生变化，对微信支付宝的影响也是无法避免的。1、DCEP的优势国家信用背书，公信力无与伦比，如果只能3选1，那必然选择DCEPDCEP更便捷，无需绑定银行账户，具有一定的匿名性，并且支持离线支付DCEP具有法偿性，未来有可能改变“淘宝只能支付宝，京东只能微信”的现状，真正的整合第三方支付工具，交易更加便捷。支付宝要从商家抽成，微信体现要收服务费，而DCEP通通不用，不会产生交易之外的费用2、微信支付宝的优势用户基数大，国民级APP，DCEP的推广离不开这两巨头。目前数字人民币采用双层架构体系，第一层为央行向商业银行或其他运营机构发行DCEP，商业银行要向央行拿DCEP得缴纳100%的准备金(确保货币不超发)；第二层为商业银行/运营机构根据自己的技术能力和服务，向大众提供数字货币。而微信支付宝很可能成为当中的“运营机构”，微信支付宝10亿用户，对DCEP的推广尤为重要。拥有完善的城市生活服务，不易取代。微信支付宝已经成为了一套基础设施，电费水费物业暖气五险一金，这些都是便捷支付的一部分，极大提高了用户体验，而央行是没有精力，也没有必要做这些配套设施的。此外，微信支付宝的社交场景、消费场景、金融理财业务，依旧具有竞争力。总结：DCEP的出现，不会取代微信支付宝，但会对其产生一定影响，这取决于央行是否将微信支付宝纳入DCEP的流通场景中，若纳入，则微信支付宝中会加入DCEP钱包，DCEP的所有优势都将被微信支付宝继承，微信支付宝依然可以在支付市场上攻城略地，而其也会成为DCEP普及的最大推手。若不纳入(不太可能)，商业银行和微支的竞争将无比激烈，商业银行可以构建数字钱包进入移动支付场景，但是目前来看四大行的app体验还是与微信支付宝有差距的，这里就涉及一个时间差问题，即央行允许商业银行先“起跑”多长时间，再把支付宝、微信纳入DC/EP流通场景，这就是央妈自己的考量了。三、和比特币有啥区别？1、信用背书不同。DCEP是法币，具有无限法偿性，具有内在价值。而比特币的背书可以说是参与账本验证、维护、更新，保证账本安全的人，就是矿工，是没有内在价值的。目前比特币所谓的价值(30万RMB/枚)是炒币（相信比特币）的人赋予的，在法律上是不被承认的，与其说是数字货币，不如说是数字资产，当大多数的人不相信比特币的时候，其就是一串数字信息，而DCEP是真金白银，与政府信用挂钩。目前来看，比特币是用来炒的，DCEP是用来花的。2、比特币是去中心的，DCEP是以央妈为中心的。比特币总量只有2100万枚，去中心化，不受任何机构操纵，比特币的安全性是依赖加密货币共识算法和维护账本的人决定的，只要算法安全，同时大多数人是诚实的，那就是安全的。DCEP则是由央妈掌控，可以超发用于宏观调控，其安全性由政府背书，有假币的风险，这就要依仗维护DCEP的技术人员啦。3、比特币是完全匿名的，DCEP是可控匿名。比特币账户是匿名的，是洗钱的好地方，但DCEP只满足小额匿名，但只要想，每笔资金的流动都是可以追溯的。4、比特币是基于区块链的，DCEP技术内核不是区块链。DCEP底层技术借鉴了区块链技术的优势，比如智能合约、非对称加密，但是区块链的去中心化设计是无法满足DCEP高并发需求的，也就是交易吞吐量，响应速度上达不到。在货币的支付场景中，对系统的并发、效率要求很高，比如我们熟悉的双十一。总之，DCEP和比特币没啥关系，可能..都是数字货币吧。四、央行为什么要发布数字人民币？1、降低现钞发行和流通成本 纸质现金需要印钞、铸造、发行、流通、贮藏、回收，这一系列的过程会产生人力物力财力成本，通俗的例子比如纸、油墨、ATM机，运钞机，运钞人员，磨损钞票的回收等等费用。2、优化数字支付和移动支付系统 目前国内移动支付的两巨头微信支付宝以及商业银行APP服务不互通，腾讯生态用微信支付，阿里生态用支付宝，这造成用户的交易不便，而DCEP则可以整合微信支付宝，在全平台都可以适用。其次，由于DCEP，之前的手续费，服务费将不复存在，微信支付宝不得不做出让利。 此外，将国民消费数据完全交由两家民企，是有问题的，DCEP可以将商业银行拉入移动支付这个圈子，与微信支付宝共同竞争，互联网公司的核心资产——交易数据，将会被大打折扣，这满足了人们的隐私需求，毕竟央行不会用个人信息来牟利。3、加强对资金流动的监管 由于纸质现金完全匿名，在交易过程中不可避免的与恐怖融资、偷税漏税、洗钱等相联系，带来各种社会和经济问题。而DCEP拥有可控匿名性，可以实现对交易双方匿名，而对央行不匿名，可对每一笔资金的流向都可以进行追溯，从而更好的监控资金流动，可以有效打击上述违法行为。 此外，政府还可以清楚掌握货币流向，如扶贫专项基金，对小微企业的贷款流向等等，清楚的知道哪个行业缺钱，哪个环节卡钱，便于制定精确的货币政策，高效分配资金。4、助推人民币国际化，瓦解美元霸权 需要要说明的是，人民币国际化首先取决于中国综合国力和国际影响力，本质上是整个国家国际化的一部分、一种表现，其次才是DCEP对人民币国家化的影响。目前来看，DCEP可以减低人民币跨境结算的成本，有助于推动人民币国家化。 DCEP在跨境支付方面具有一定的优势：首先，目前的跨境支付存在周期长、费用高、效率低等问题，比如当前的一笔电汇通常需要2-5个工作日到账，在手续费上通常收取汇款金额千分之一的手续费，外加150元的电讯费；而基于数字货币的跨境支付不仅可以提高跨境转账的速度，而且降低汇款的手续费（在不考虑监管的情况下）。其次，目前央行数字货币采用松耦合账户设计，因此用户在使用央行数字货币时不需要绑定银行账户即可进行转账支付，这对海外处于贫困偏远地区的民众，以及缺少传统金融基础设施（银行）的本国民众具有很高的吸引力。随着我国一带一路和海上丝绸之路的持续推进，在边境贸易上，DCEP将不断提高人民币的影响力。 但DCEP定位是在M0，在跨境支付初期主要用于小额贸易结算，并且根据账户类别在支付时具有金额和时间上的限制。在当前日益发达的国际贸易中，采用M0实现“钱货两讫”（即一手交钱一手交货）的交易模式在逐渐减少。外商更多地是采用各类贸易融资模式（如保理、福费延、打包放款、出口押汇等），在这过程中基于信用而产生的货币，属于M1，M2甚至M3的范畴，仅仅依赖DCEP并不能实现交易，同时需要本国发达的金融市场给予支持。而且一个国际化货币，必须在贸易和金融交易的结算和计价中占有较大的市场份额，“含金量”最高的是石油等大宗初级商品贸易结算。然而，DCEP仅仅面向小额支付场景，所以人们在贸易领域很难采用DCEP进行大额支付交易，这也限制了DCEP在国际贸易和交易结算中发挥作用。码字不易，点个赞呗！点赞的人都一夜暴富！参考资料：编辑于 2021-02-27 20:32央行数字货币（DCEP）比特币 (Bitcoin)人民币国际化​赞同 32​​6 条评论​分享​喜欢​收藏​申请转载​文章被以下专栏收录区块链与数字货币春江水暖鸭先知，勇于成为

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一文读懂数字人民币DCEP - 知乎首发于区块链与数字货币切换模式写文章登录/注册一文读懂数字人民币DCEPJerry一级投资人，北大硕士，主要看AI和Web3，欢迎交流 今年2月24日，成都市发放了4000万数字人民币红包，是继北京、苏州、深圳的数字人民币红包“第四城”，那数字人民币十个啥呢？和微信支付宝有啥区别？和比特币有啥联系？央行为什么要发布数字人民币？一、数字人民币是什么？ 数字人民币，简称DC/EP（Digital Currency/Electronic Payment），根据数字货币研究所所长穆长春定位就是数字化的纸币，主要是作为M0(流通中的现金)的一种补充(注意不是取代，目前不会完全取代纸质现金，仍有少部分人没有智能手机，不会上网等)。 数字人民币的功能和属性和纸钞完全一样，只不过形态是数字化的，它集合了现金和移动支付的优点，既保证了移动支付的便捷性，也保留了现金的法偿性、匿名性和双离线支付。1、便捷性：DCEP不需要绑定银行账户，无需经过银行，换句话说：不依赖于银行账户就能实现价值转移。像现金一样可直接使用，只需要申请DCEP钱包，把DCEP充进钱包，就可完成交易，并且只要手机有点就可以，不需要联网。而目前微信支付宝都是需要通过银行的，你必须要绑银行卡，内部交易流程也是更复杂的。2、法偿性：央行的数字货币属于法币，由政府信用背书，和纸质人民币一样，你不能拒绝接受DCEP，拒绝是违法的。及时是微信支付宝，都面临破产清算风险，或许清算后，你账户里的钱100只能拿回10，而央行则没有破产风险，你的钱不会有风险。3、匿名性：现在微信支付包你的每一场交易都会在平台记录，你的消费行为在民企暴露的干干净净，“大数据杀熟”，马爸爸的精准营销比你妈还了解你。对于普通的一些消费是有匿名性需求的，比如你买个充气娃娃啥的，之后淘宝疯狂给你推荐不同款式的充气娃娃....而DCEP则具有匿名性，就好比纸质现金你去买了啥，没人知道。但是DCEP是可控匿名，具有可追溯性。对于日常小额支付，DCEP钱包只需手机注册；如果上传身份证和银行卡，则可以有更大的限额；如果去银行面签，支付可能可以没有限额。由于DCEP是一串数字信息，可以清楚记录货币的流动去向，所以你想用DCEP洗钱、逃税、贪污腐败，央妈可以知道的一清二楚。总而言之，匿名性有点皇帝的新装的感觉，但你的交易数据上交给国家总比上交给微信支付宝安全是吧？央妈是不会通过用户个人信息牟利的，隐私泄露风险较小。4、双离线支付：现在的微信支付宝需要至少一方在线才能达成交易，而DCEP则可以双方都离线就可以达成交易，就像是我们用纸质现金买东西，不需要上网。使用DCEP只需要两方的手机碰一碰就可以达成交易。根据中国人民银行发布的专利，DCEP的双离线支付可以通过数字货币芯片卡(可能会集成在手机SD或SIM卡中)来实现，付款钱包在断网时构造交易报文(收款人ID，付款额)并签名，通过NCF等近场通信发给收款钱，收款钱包在联网后，央行数字货币系统进行交易校验，交易成功。但双离线支付存在双花问题，就是同一笔钱重复花两次或多次，因为从发生交易到收款方联网后系统进行校验是有时间差的，所以央行表示目前DCEP只用于小额、零售、高频的业务场景，可以对离线交易采取限制额度、次数来缓和双花问题。但也有专家表示，每个数字货币都具有唯一ID，用户不可在短时间内重复消费同一ID数字货币，可以解决双花问题。二、DCEP会取代微信支付宝吗？ 先说结论：不会，但受到影响是无法避免的。 微信支付宝是支付的工具，是钱包，目前你微信支付宝的钱包里装的本质上是商业银行的存款，而DCEP是真金白银，是钱包里的钱，两者没有直接竞争关系。但有DCEP之后，支付方式将更多元化，比如有DCEP钱包APP，局势肯定会发生变化，对微信支付宝的影响也是无法避免的。1、DCEP的优势国家信用背书，公信力无与伦比，如果只能3选1，那必然选择DCEPDCEP更便捷，无需绑定银行账户，具有一定的匿名性，并且支持离线支付DCEP具有法偿性，未来有可能改变“淘宝只能支付宝，京东只能微信”的现状，真正的整合第三方支付工具，交易更加便捷。支付宝要从商家抽成，微信体现要收服务费，而DCEP通通不用，不会产生交易之外的费用2、微信支付宝的优势用户基数大，国民级APP，DCEP的推广离不开这两巨头。目前数字人民币采用双层架构体系，第一层为央行向商业银行或其他运营机构发行DCEP，商业银行要向央行拿DCEP得缴纳100%的准备金(确保货币不超发)；第二层为商业银行/运营机构根据自己的技术能力和服务，向大众提供数字货币。而微信支付宝很可能成为当中的“运营机构”，微信支付宝10亿用户，对DCEP的推广尤为重要。拥有完善的城市生活服务，不易取代。微信支付宝已经成为了一套基础设施，电费水费物业暖气五险一金，这些都是便捷支付的一部分，极大提高了用户体验，而央行是没有精力，也没有必要做这些配套设施的。此外，微信支付宝的社交场景、消费场景、金融理财业务，依旧具有竞争力。总结：DCEP的出现，不会取代微信支付宝，但会对其产生一定影响，这取决于央行是否将微信支付宝纳入DCEP的流通场景中，若纳入，则微信支付宝中会加入DCEP钱包，DCEP的所有优势都将被微信支付宝继承，微信支付宝依然可以在支付市场上攻城略地，而其也会成为DCEP普及的最大推手。若不纳入(不太可能)，商业银行和微支的竞争将无比激烈，商业银行可以构建数字钱包进入移动支付场景，但是目前来看四大行的app体验还是与微信支付宝有差距的，这里就涉及一个时间差问题，即央行允许商业银行先“起跑”多长时间，再把支付宝、微信纳入DC/EP流通场景，这就是央妈自己的考量了。三、和比特币有啥区别？1、信用背书不同。DCEP是法币，具有无限法偿性，具有内在价值。而比特币的背书可以说是参与账本验证、维护、更新，保证账本安全的人，就是矿工，是没有内在价值的。目前比特币所谓的价值(30万RMB/枚)是炒币（相信比特币）的人赋予的，在法律上是不被承认的，与其说是数字货币，不如说是数字资产，当大多数的人不相信比特币的时候，其就是一串数字信息，而DCEP是真金白银，与政府信用挂钩。目前来看，比特币是用来炒的，DCEP是用来花的。2、比特币是去中心的，DCEP是以央妈为中心的。比特币总量只有2100万枚，去中心化，不受任何机构操纵，比特币的安全性是依赖加密货币共识算法和维护账本的人决定的，只要算法安全，同时大多数人是诚实的，那就是安全的。DCEP则是由央妈掌控，可以超发用于宏观调控，其安全性由政府背书，有假币的风险，这就要依仗维护DCEP的技术人员啦。3、比特币是完全匿名的，DCEP是可控匿名。比特币账户是匿名的，是洗钱的好地方，但DCEP只满足小额匿名，但只要想，每笔资金的流动都是可以追溯的。4、比特币是基于区块链的，DCEP技术内核不是区块链。DCEP底层技术借鉴了区块链技术的优势，比如智能合约、非对称加密，但是区块链的去中心化设计是无法满足DCEP高并发需求的，也就是交易吞吐量，响应速度上达不到。在货币的支付场景中，对系统的并发、效率要求很高，比如我们熟悉的双十一。总之，DCEP和比特币没啥关系，可能..都是数字货币吧。四、央行为什么要发布数字人民币？1、降低现钞发行和流通成本 纸质现金需要印钞、铸造、发行、流通、贮藏、回收，这一系列的过程会产生人力物力财力成本，通俗的例子比如纸、油墨、ATM机，运钞机，运钞人员，磨损钞票的回收等等费用。2、优化数字支付和移动支付系统 目前国内移动支付的两巨头微信支付宝以及商业银行APP服务不互通，腾讯生态用微信支付，阿里生态用支付宝，这造成用户的交易不便，而DCEP则可以整合微信支付宝，在全平台都可以适用。其次，由于DCEP，之前的手续费，服务费将不复存在，微信支付宝不得不做出让利。 此外，将国民消费数据完全交由两家民企，是有问题的，DCEP可以将商业银行拉入移动支付这个圈子，与微信支付宝共同竞争，互联网公司的核心资产——交易数据，将会被大打折扣，这满足了人们的隐私需求，毕竟央行不会用个人信息来牟利。3、加强对资金流动的监管 由于纸质现金完全匿名，在交易过程中不可避免的与恐怖融资、偷税漏税、洗钱等相联系，带来各种社会和经济问题。而DCEP拥有可控匿名性，可以实现对交易双方匿名，而对央行不匿名，可对每一笔资金的流向都可以进行追溯，从而更好的监控资金流动，可以有效打击上述违法行为。 此外，政府还可以清楚掌握货币流向，如扶贫专项基金，对小微企业的贷款流向等等，清楚的知道哪个行业缺钱，哪个环节卡钱，便于制定精确的货币政策，高效分配资金。4、助推人民币国际化，瓦解美元霸权 需要要说明的是，人民币国际化首先取决于中国综合国力和国际影响力，本质上是整个国家国际化的一部分、一种表现，其次才是DCEP对人民币国家化的影响。目前来看，DCEP可以减低人民币跨境结算的成本，有助于推动人民币国家化。 DCEP在跨境支付方面具有一定的优势：首先，目前的跨境支付存在周期长、费用高、效率低等问题，比如当前的一笔电汇通常需要2-5个工作日到账，在手续费上通常收取汇款金额千分之一的手续费，外加150元的电讯费；而基于数字货币的跨境支付不仅可以提高跨境转账的速度，而且降低汇款的手续费（在不考虑监管的情况下）。其次，目前央行数字货币采用松耦合账户设计，因此用户在使用央行数字货币时不需要绑定银行账户即可进行转账支付，这对海外处于贫困偏远地区的民众，以及缺少传统金融基础设施（银行）的本国民众具有很高的吸引力。随着我国一带一路和海上丝绸之路的持续推进，在边境贸易上，DCEP将不断提高人民币的影响力。 但DCEP定位是在M0，在跨境支付初期主要用于小额贸易结算，并且根据账户类别在支付时具有金额和时间上的限制。在当前日益发达的国际贸易中，采用M0实现“钱货两讫”（即一手交钱一手交货）的交易模式在逐渐减少。外商更多地是采用各类贸易融资模式（如保理、福费延、打包放款、出口押汇等），在这过程中基于信用而产生的货币，属于M1，M2甚至M3的范畴，仅仅依赖DCEP并不能实现交易，同时需要本国发达的金融市场给予支持。而且一个国际化货币，必须在贸易和金融交易的结算和计价中占有较大的市场份额，“含金量”最高的是石油等大宗初级商品贸易结算。然而，DCEP仅仅面向小额支付场景，所以人们在贸易领域很难采用DCEP进行大额支付交易，这也限制了DCEP在国际贸易和交易结算中发挥作用。码字不易，点个赞呗！点赞的人都一夜暴富！参考资料：编辑于 2021-02-27 20:32央行数字货币（DCEP）比特币 (Bitcoin)人民币国际化​赞同 32​​6 条评论​分享​喜欢​收藏​申请转载​文章被以下专栏收录区块链与数字货币春江水暖鸭先知，勇于成为

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一文读懂数字人民币DCEP - 知乎首发于区块链与数字货币切换模式写文章登录/注册一文读懂数字人民币DCEPJerry一级投资人，北大硕士，主要看AI和Web3，欢迎交流 今年2月24日，成都市发放了4000万数字人民币红包，是继北京、苏州、深圳的数字人民币红包“第四城”，那数字人民币十个啥呢？和微信支付宝有啥区别？和比特币有啥联系？央行为什么要发布数字人民币？一、数字人民币是什么？ 数字人民币，简称DC/EP（Digital Currency/Electronic Payment），根据数字货币研究所所长穆长春定位就是数字化的纸币，主要是作为M0(流通中的现金)的一种补充(注意不是取代，目前不会完全取代纸质现金，仍有少部分人没有智能手机，不会上网等)。 数字人民币的功能和属性和纸钞完全一样，只不过形态是数字化的，它集合了现金和移动支付的优点，既保证了移动支付的便捷性，也保留了现金的法偿性、匿名性和双离线支付。1、便捷性：DCEP不需要绑定银行账户，无需经过银行，换句话说：不依赖于银行账户就能实现价值转移。像现金一样可直接使用，只需要申请DCEP钱包，把DCEP充进钱包，就可完成交易，并且只要手机有点就可以，不需要联网。而目前微信支付宝都是需要通过银行的，你必须要绑银行卡，内部交易流程也是更复杂的。2、法偿性：央行的数字货币属于法币，由政府信用背书，和纸质人民币一样，你不能拒绝接受DCEP，拒绝是违法的。及时是微信支付宝，都面临破产清算风险，或许清算后，你账户里的钱100只能拿回10，而央行则没有破产风险，你的钱不会有风险。3、匿名性：现在微信支付包你的每一场交易都会在平台记录，你的消费行为在民企暴露的干干净净，“大数据杀熟”，马爸爸的精准营销比你妈还了解你。对于普通的一些消费是有匿名性需求的，比如你买个充气娃娃啥的，之后淘宝疯狂给你推荐不同款式的充气娃娃....而DCEP则具有匿名性，就好比纸质现金你去买了啥，没人知道。但是DCEP是可控匿名，具有可追溯性。对于日常小额支付，DCEP钱包只需手机注册；如果上传身份证和银行卡，则可以有更大的限额；如果去银行面签，支付可能可以没有限额。由于DCEP是一串数字信息，可以清楚记录货币的流动去向，所以你想用DCEP洗钱、逃税、贪污腐败，央妈可以知道的一清二楚。总而言之，匿名性有点皇帝的新装的感觉，但你的交易数据上交给国家总比上交给微信支付宝安全是吧？央妈是不会通过用户个人信息牟利的，隐私泄露风险较小。4、双离线支付：现在的微信支付宝需要至少一方在线才能达成交易，而DCEP则可以双方都离线就可以达成交易，就像是我们用纸质现金买东西，不需要上网。使用DCEP只需要两方的手机碰一碰就可以达成交易。根据中国人民银行发布的专利，DCEP的双离线支付可以通过数字货币芯片卡(可能会集成在手机SD或SIM卡中)来实现，付款钱包在断网时构造交易报文(收款人ID，付款额)并签名，通过NCF等近场通信发给收款钱，收款钱包在联网后，央行数字货币系统进行交易校验，交易成功。但双离线支付存在双花问题，就是同一笔钱重复花两次或多次，因为从发生交易到收款方联网后系统进行校验是有时间差的，所以央行表示目前DCEP只用于小额、零售、高频的业务场景，可以对离线交易采取限制额度、次数来缓和双花问题。但也有专家表示，每个数字货币都具有唯一ID，用户不可在短时间内重复消费同一ID数字货币，可以解决双花问题。二、DCEP会取代微信支付宝吗？ 先说结论：不会，但受到影响是无法避免的。 微信支付宝是支付的工具，是钱包，目前你微信支付宝的钱包里装的本质上是商业银行的存款，而DCEP是真金白银，是钱包里的钱，两者没有直接竞争关系。但有DCEP之后，支付方式将更多元化，比如有DCEP钱包APP，局势肯定会发生变化，对微信支付宝的影响也是无法避免的。1、DCEP的优势国家信用背书，公信力无与伦比，如果只能3选1，那必然选择DCEPDCEP更便捷，无需绑定银行账户，具有一定的匿名性，并且支持离线支付DCEP具有法偿性，未来有可能改变“淘宝只能支付宝，京东只能微信”的现状，真正的整合第三方支付工具，交易更加便捷。支付宝要从商家抽成，微信体现要收服务费，而DCEP通通不用，不会产生交易之外的费用2、微信支付宝的优势用户基数大，国民级APP，DCEP的推广离不开这两巨头。目前数字人民币采用双层架构体系，第一层为央行向商业银行或其他运营机构发行DCEP，商业银行要向央行拿DCEP得缴纳100%的准备金(确保货币不超发)；第二层为商业银行/运营机构根据自己的技术能力和服务，向大众提供数字货币。而微信支付宝很可能成为当中的“运营机构”，微信支付宝10亿用户，对DCEP的推广尤为重要。拥有完善的城市生活服务，不易取代。微信支付宝已经成为了一套基础设施，电费水费物业暖气五险一金，这些都是便捷支付的一部分，极大提高了用户体验，而央行是没有精力，也没有必要做这些配套设施的。此外，微信支付宝的社交场景、消费场景、金融理财业务，依旧具有竞争力。总结：DCEP的出现，不会取代微信支付宝，但会对其产生一定影响，这取决于央行是否将微信支付宝纳入DCEP的流通场景中，若纳入，则微信支付宝中会加入DCEP钱包，DCEP的所有优势都将被微信支付宝继承，微信支付宝依然可以在支付市场上攻城略地，而其也会成为DCEP普及的最大推手。若不纳入(不太可能)，商业银行和微支的竞争将无比激烈，商业银行可以构建数字钱包进入移动支付场景，但是目前来看四大行的app体验还是与微信支付宝有差距的，这里就涉及一个时间差问题，即央行允许商业银行先“起跑”多长时间，再把支付宝、微信纳入DC/EP流通场景，这就是央妈自己的考量了。三、和比特币有啥区别？1、信用背书不同。DCEP是法币，具有无限法偿性，具有内在价值。而比特币的背书可以说是参与账本验证、维护、更新，保证账本安全的人，就是矿工，是没有内在价值的。目前比特币所谓的价值(30万RMB/枚)是炒币（相信比特币）的人赋予的，在法律上是不被承认的，与其说是数字货币，不如说是数字资产，当大多数的人不相信比特币的时候，其就是一串数字信息，而DCEP是真金白银，与政府信用挂钩。目前来看，比特币是用来炒的，DCEP是用来花的。2、比特币是去中心的，DCEP是以央妈为中心的。比特币总量只有2100万枚，去中心化，不受任何机构操纵，比特币的安全性是依赖加密货币共识算法和维护账本的人决定的，只要算法安全，同时大多数人是诚实的，那就是安全的。DCEP则是由央妈掌控，可以超发用于宏观调控，其安全性由政府背书，有假币的风险，这就要依仗维护DCEP的技术人员啦。3、比特币是完全匿名的，DCEP是可控匿名。比特币账户是匿名的，是洗钱的好地方，但DCEP只满足小额匿名，但只要想，每笔资金的流动都是可以追溯的。4、比特币是基于区块链的，DCEP技术内核不是区块链。DCEP底层技术借鉴了区块链技术的优势，比如智能合约、非对称加密，但是区块链的去中心化设计是无法满足DCEP高并发需求的，也就是交易吞吐量，响应速度上达不到。在货币的支付场景中，对系统的并发、效率要求很高，比如我们熟悉的双十一。总之，DCEP和比特币没啥关系，可能..都是数字货币吧。四、央行为什么要发布数字人民币？1、降低现钞发行和流通成本 纸质现金需要印钞、铸造、发行、流通、贮藏、回收，这一系列的过程会产生人力物力财力成本，通俗的例子比如纸、油墨、ATM机，运钞机，运钞人员，磨损钞票的回收等等费用。2、优化数字支付和移动支付系统 目前国内移动支付的两巨头微信支付宝以及商业银行APP服务不互通，腾讯生态用微信支付，阿里生态用支付宝，这造成用户的交易不便，而DCEP则可以整合微信支付宝，在全平台都可以适用。其次，由于DCEP，之前的手续费，服务费将不复存在，微信支付宝不得不做出让利。 此外，将国民消费数据完全交由两家民企，是有问题的，DCEP可以将商业银行拉入移动支付这个圈子，与微信支付宝共同竞争，互联网公司的核心资产——交易数据，将会被大打折扣，这满足了人们的隐私需求，毕竟央行不会用个人信息来牟利。3、加强对资金流动的监管 由于纸质现金完全匿名，在交易过程中不可避免的与恐怖融资、偷税漏税、洗钱等相联系，带来各种社会和经济问题。而DCEP拥有可控匿名性，可以实现对交易双方匿名，而对央行不匿名，可对每一笔资金的流向都可以进行追溯，从而更好的监控资金流动，可以有效打击上述违法行为。 此外，政府还可以清楚掌握货币流向，如扶贫专项基金，对小微企业的贷款流向等等，清楚的知道哪个行业缺钱，哪个环节卡钱，便于制定精确的货币政策，高效分配资金。4、助推人民币国际化，瓦解美元霸权 需要要说明的是，人民币国际化首先取决于中国综合国力和国际影响力，本质上是整个国家国际化的一部分、一种表现，其次才是DCEP对人民币国家化的影响。目前来看，DCEP可以减低人民币跨境结算的成本，有助于推动人民币国家化。 DCEP在跨境支付方面具有一定的优势：首先，目前的跨境支付存在周期长、费用高、效率低等问题，比如当前的一笔电汇通常需要2-5个工作日到账，在手续费上通常收取汇款金额千分之一的手续费，外加150元的电讯费；而基于数字货币的跨境支付不仅可以提高跨境转账的速度，而且降低汇款的手续费（在不考虑监管的情况下）。其次，目前央行数字货币采用松耦合账户设计，因此用户在使用央行数字货币时不需要绑定银行账户即可进行转账支付，这对海外处于贫困偏远地区的民众，以及缺少传统金融基础设施（银行）的本国民众具有很高的吸引力。随着我国一带一路和海上丝绸之路的持续推进，在边境贸易上，DCEP将不断提高人民币的影响力。 但DCEP定位是在M0，在跨境支付初期主要用于小额贸易结算，并且根据账户类别在支付时具有金额和时间上的限制。在当前日益发达的国际贸易中，采用M0实现“钱货两讫”（即一手交钱一手交货）的交易模式在逐渐减少。外商更多地是采用各类贸易融资模式（如保理、福费延、打包放款、出口押汇等），在这过程中基于信用而产生的货币，属于M1，M2甚至M3的范畴，仅仅依赖DCEP并不能实现交易，同时需要本国发达的金融市场给予支持。而且一个国际化货币，必须在贸易和金融交易的结算和计价中占有较大的市场份额，“含金量”最高的是石油等大宗初级商品贸易结算。然而，DCEP仅仅面向小额支付场景，所以人们在贸易领域很难采用DCEP进行大额支付交易，这也限制了DCEP在国际贸易和交易结算中发挥作用。码字不易，点个赞呗！点赞的人都一夜暴富！参考资料：编辑于 2021-02-27 20:32央行数字货币（DCEP）比特币 (Bitcoin)人民币国际化​赞同 32​​6 条评论​分享​喜欢​收藏​申请转载​文章被以下专栏收录区块链与数字货币春江水暖鸭先知，勇于成为

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一文读懂数字人民币DCEP - 知乎首发于区块链与数字货币切换模式写文章登录/注册一文读懂数字人民币DCEPJerry一级投资人，北大硕士，主要看AI和Web3，欢迎交流 今年2月24日，成都市发放了4000万数字人民币红包，是继北京、苏州、深圳的数字人民币红包“第四城”，那数字人民币十个啥呢？和微信支付宝有啥区别？和比特币有啥联系？央行为什么要发布数字人民币？一、数字人民币是什么？ 数字人民币，简称DC/EP（Digital Currency/Electronic Payment），根据数字货币研究所所长穆长春定位就是数字化的纸币，主要是作为M0(流通中的现金)的一种补充(注意不是取代，目前不会完全取代纸质现金，仍有少部分人没有智能手机，不会上网等)。 数字人民币的功能和属性和纸钞完全一样，只不过形态是数字化的，它集合了现金和移动支付的优点，既保证了移动支付的便捷性，也保留了现金的法偿性、匿名性和双离线支付。1、便捷性：DCEP不需要绑定银行账户，无需经过银行，换句话说：不依赖于银行账户就能实现价值转移。像现金一样可直接使用，只需要申请DCEP钱包，把DCEP充进钱包，就可完成交易，并且只要手机有点就可以，不需要联网。而目前微信支付宝都是需要通过银行的，你必须要绑银行卡，内部交易流程也是更复杂的。2、法偿性：央行的数字货币属于法币，由政府信用背书，和纸质人民币一样，你不能拒绝接受DCEP，拒绝是违法的。及时是微信支付宝，都面临破产清算风险，或许清算后，你账户里的钱100只能拿回10，而央行则没有破产风险，你的钱不会有风险。3、匿名性：现在微信支付包你的每一场交易都会在平台记录，你的消费行为在民企暴露的干干净净，“大数据杀熟”，马爸爸的精准营销比你妈还了解你。对于普通的一些消费是有匿名性需求的，比如你买个充气娃娃啥的，之后淘宝疯狂给你推荐不同款式的充气娃娃....而DCEP则具有匿名性，就好比纸质现金你去买了啥，没人知道。但是DCEP是可控匿名，具有可追溯性。对于日常小额支付，DCEP钱包只需手机注册；如果上传身份证和银行卡，则可以有更大的限额；如果去银行面签，支付可能可以没有限额。由于DCEP是一串数字信息，可以清楚记录货币的流动去向，所以你想用DCEP洗钱、逃税、贪污腐败，央妈可以知道的一清二楚。总而言之，匿名性有点皇帝的新装的感觉，但你的交易数据上交给国家总比上交给微信支付宝安全是吧？央妈是不会通过用户个人信息牟利的，隐私泄露风险较小。4、双离线支付：现在的微信支付宝需要至少一方在线才能达成交易，而DCEP则可以双方都离线就可以达成交易，就像是我们用纸质现金买东西，不需要上网。使用DCEP只需要两方的手机碰一碰就可以达成交易。根据中国人民银行发布的专利，DCEP的双离线支付可以通过数字货币芯片卡(可能会集成在手机SD或SIM卡中)来实现，付款钱包在断网时构造交易报文(收款人ID，付款额)并签名，通过NCF等近场通信发给收款钱，收款钱包在联网后，央行数字货币系统进行交易校验，交易成功。但双离线支付存在双花问题，就是同一笔钱重复花两次或多次，因为从发生交易到收款方联网后系统进行校验是有时间差的，所以央行表示目前DCEP只用于小额、零售、高频的业务场景，可以对离线交易采取限制额度、次数来缓和双花问题。但也有专家表示，每个数字货币都具有唯一ID，用户不可在短时间内重复消费同一ID数字货币，可以解决双花问题。二、DCEP会取代微信支付宝吗？ 先说结论：不会，但受到影响是无法避免的。 微信支付宝是支付的工具，是钱包，目前你微信支付宝的钱包里装的本质上是商业银行的存款，而DCEP是真金白银，是钱包里的钱，两者没有直接竞争关系。但有DCEP之后，支付方式将更多元化，比如有DCEP钱包APP，局势肯定会发生变化，对微信支付宝的影响也是无法避免的。1、DCEP的优势国家信用背书，公信力无与伦比，如果只能3选1，那必然选择DCEPDCEP更便捷，无需绑定银行账户，具有一定的匿名性，并且支持离线支付DCEP具有法偿性，未来有可能改变“淘宝只能支付宝，京东只能微信”的现状，真正的整合第三方支付工具，交易更加便捷。支付宝要从商家抽成，微信体现要收服务费，而DCEP通通不用，不会产生交易之外的费用2、微信支付宝的优势用户基数大，国民级APP，DCEP的推广离不开这两巨头。目前数字人民币采用双层架构体系，第一层为央行向商业银行或其他运营机构发行DCEP，商业银行要向央行拿DCEP得缴纳100%的准备金(确保货币不超发)；第二层为商业银行/运营机构根据自己的技术能力和服务，向大众提供数字货币。而微信支付宝很可能成为当中的“运营机构”，微信支付宝10亿用户，对DCEP的推广尤为重要。拥有完善的城市生活服务，不易取代。微信支付宝已经成为了一套基础设施，电费水费物业暖气五险一金，这些都是便捷支付的一部分，极大提高了用户体验，而央行是没有精力，也没有必要做这些配套设施的。此外，微信支付宝的社交场景、消费场景、金融理财业务，依旧具有竞争力。总结：DCEP的出现，不会取代微信支付宝，但会对其产生一定影响，这取决于央行是否将微信支付宝纳入DCEP的流通场景中，若纳入，则微信支付宝中会加入DCEP钱包，DCEP的所有优势都将被微信支付宝继承，微信支付宝依然可以在支付市场上攻城略地，而其也会成为DCEP普及的最大推手。若不纳入(不太可能)，商业银行和微支的竞争将无比激烈，商业银行可以构建数字钱包进入移动支付场景，但是目前来看四大行的app体验还是与微信支付宝有差距的，这里就涉及一个时间差问题，即央行允许商业银行先“起跑”多长时间，再把支付宝、微信纳入DC/EP流通场景，这就是央妈自己的考量了。三、和比特币有啥区别？1、信用背书不同。DCEP是法币，具有无限法偿性，具有内在价值。而比特币的背书可以说是参与账本验证、维护、更新，保证账本安全的人，就是矿工，是没有内在价值的。目前比特币所谓的价值(30万RMB/枚)是炒币（相信比特币）的人赋予的，在法律上是不被承认的，与其说是数字货币，不如说是数字资产，当大多数的人不相信比特币的时候，其就是一串数字信息，而DCEP是真金白银，与政府信用挂钩。目前来看，比特币是用来炒的，DCEP是用来花的。2、比特币是去中心的，DCEP是以央妈为中心的。比特币总量只有2100万枚，去中心化，不受任何机构操纵，比特币的安全性是依赖加密货币共识算法和维护账本的人决定的，只要算法安全，同时大多数人是诚实的，那就是安全的。DCEP则是由央妈掌控，可以超发用于宏观调控，其安全性由政府背书，有假币的风险，这就要依仗维护DCEP的技术人员啦。3、比特币是完全匿名的，DCEP是可控匿名。比特币账户是匿名的，是洗钱的好地方，但DCEP只满足小额匿名，但只要想，每笔资金的流动都是可以追溯的。4、比特币是基于区块链的，DCEP技术内核不是区块链。DCEP底层技术借鉴了区块链技术的优势，比如智能合约、非对称加密，但是区块链的去中心化设计是无法满足DCEP高并发需求的，也就是交易吞吐量，响应速度上达不到。在货币的支付场景中，对系统的并发、效率要求很高，比如我们熟悉的双十一。总之，DCEP和比特币没啥关系，可能..都是数字货币吧。四、央行为什么要发布数字人民币？1、降低现钞发行和流通成本 纸质现金需要印钞、铸造、发行、流通、贮藏、回收，这一系列的过程会产生人力物力财力成本，通俗的例子比如纸、油墨、ATM机，运钞机，运钞人员，磨损钞票的回收等等费用。2、优化数字支付和移动支付系统 目前国内移动支付的两巨头微信支付宝以及商业银行APP服务不互通，腾讯生态用微信支付，阿里生态用支付宝，这造成用户的交易不便，而DCEP则可以整合微信支付宝，在全平台都可以适用。其次，由于DCEP，之前的手续费，服务费将不复存在，微信支付宝不得不做出让利。 此外，将国民消费数据完全交由两家民企，是有问题的，DCEP可以将商业银行拉入移动支付这个圈子，与微信支付宝共同竞争，互联网公司的核心资产——交易数据，将会被大打折扣，这满足了人们的隐私需求，毕竟央行不会用个人信息来牟利。3、加强对资金流动的监管 由于纸质现金完全匿名，在交易过程中不可避免的与恐怖融资、偷税漏税、洗钱等相联系，带来各种社会和经济问题。而DCEP拥有可控匿名性，可以实现对交易双方匿名，而对央行不匿名，可对每一笔资金的流向都可以进行追溯，从而更好的监控资金流动，可以有效打击上述违法行为。 此外，政府还可以清楚掌握货币流向，如扶贫专项基金，对小微企业的贷款流向等等，清楚的知道哪个行业缺钱，哪个环节卡钱，便于制定精确的货币政策，高效分配资金。4、助推人民币国际化，瓦解美元霸权 需要要说明的是，人民币国际化首先取决于中国综合国力和国际影响力，本质上是整个国家国际化的一部分、一种表现，其次才是DCEP对人民币国家化的影响。目前来看，DCEP可以减低人民币跨境结算的成本，有助于推动人民币国家化。 DCEP在跨境支付方面具有一定的优势：首先，目前的跨境支付存在周期长、费用高、效率低等问题，比如当前的一笔电汇通常需要2-5个工作日到账，在手续费上通常收取汇款金额千分之一的手续费，外加150元的电讯费；而基于数字货币的跨境支付不仅可以提高跨境转账的速度，而且降低汇款的手续费（在不考虑监管的情况下）。其次，目前央行数字货币采用松耦合账户设计，因此用户在使用央行数字货币时不需要绑定银行账户即可进行转账支付，这对海外处于贫困偏远地区的民众，以及缺少传统金融基础设施（银行）的本国民众具有很高的吸引力。随着我国一带一路和海上丝绸之路的持续推进，在边境贸易上，DCEP将不断提高人民币的影响力。 但DCEP定位是在M0，在跨境支付初期主要用于小额贸易结算，并且根据账户类别在支付时具有金额和时间上的限制。在当前日益发达的国际贸易中，采用M0实现“钱货两讫”（即一手交钱一手交货）的交易模式在逐渐减少。外商更多地是采用各类贸易融资模式（如保理、福费延、打包放款、出口押汇等），在这过程中基于信用而产生的货币，属于M1，M2甚至M3的范畴，仅仅依赖DCEP并不能实现交易，同时需要本国发达的金融市场给予支持。而且一个国际化货币，必须在贸易和金融交易的结算和计价中占有较大的市场份额，“含金量”最高的是石油等大宗初级商品贸易结算。然而，DCEP仅仅面向小额支付场景，所以人们在贸易领域很难采用DCEP进行大额支付交易，这也限制了DCEP在国际贸易和交易结算中发挥作用。码字不易，点个赞呗！点赞的人都一夜暴富！参考资料：编辑于 2021-02-27 20:32央行数字货币（DCEP）比特币 (Bitcoin)人民币国际化​赞同 32​​6 条评论​分享​喜欢​收藏​申请转载​文章被以下专栏收录区块链与数字货币春江水暖鸭先知，勇于成为